キャッシングやカードローンでお金を借りる時、必ず考えなければいけないことが返済です。無計画に借りてしまうと、返済で困ることになりかねません。
また、金利などについて知識がなさすぎるのも問題です。自分がどれくらい借りて、どのくらいの金利で、どのくらいの利息を支払うのかを知っておかなければ、思った以上に返済額が大きいと感じてしまうかもしれません。
無計画にお金を借りると、様々な問題に直面する可能性があります。申し込みから返済まで、できるだけ計画的に済ませられるよう、基本的なことをチェックしておきましょう。
お金を借りられる金融機関と言うと、ぱっと思い付くのはどこでしょうか？大抵は銀行、そしてテレビのCMなどでよく見かける消費者金融ではないでしょうか。
銀行、消費者金融は、ダイレクトに現金を貸してくれる金融機関です。キャッシュカードをATMに入れ、手続きをすれば、すぐに現金を利用することができます。急ぎの時にはありがたい方法ですね。
信販会社は主にショッピングローンになります。現金そのものと言うよりは、ショッピングの代金を先に支払ってくれるという形ですね。また、クレジットカードを同時に発行している会社も数多く、中にはキャッシングカードのように、キャッシング機能が付帯しているものもあります。
「すぐに現金を利用できるようにしたい」ということであれば、やはり銀行と消費者金融がお勧めです。計画的に使えるよう、基本的な知識をチェックしておきましょう。
銀行と消費者金融は、お金を個人に貸すという点では非常に似ています。しかしはっきりとした違いもありますので、ふたつを比較してみましょう。
| 金融機関 | 法律 | 特徴 |
|---|---|---|
| 銀行 | 銀行法 | 審査が厳しい 金利が低い |
| 消費者金融 | 貸金業法 | 審査が緩め 金利が高い |
最も分かりやすい面を比較してみました。まず、遵守する法律について覚えておきましょう。銀行は銀行法という法律にのっとった営業を義務付けられています。
特徴をリストアップしてみましたが、随分とお堅い印象がありますね。個人向けの商品も多く、もちろん株式会社としての存在である銀行ですが、広く公共性を求められる存在であることは間違いないようです。その分、信用がものを言うことも分かります。
金利の低さは銀行の人気のひとつですが、これも銀行法の精神が関係していると見受けられます。利用者の保護も銀行法の精神ですので、低い金利で利用しやすい環境を整えることも大切という考えなのでしょう。
銀行と並んでよく利用されるのが消費者金融です。銀行との違いは表を見れば一目瞭然ですね。貸金業法という法律を遵守しながら経営されています。
銀行法に比べると、より具体的な内容になっています。利用者にも分かりやすい内容ですね。借り入れをする利用者が返済に困らないよう、一定額以上を借りられないようになっています。
ただ、銀行と違い、そこまでの公平性や公共性は求められていない法律です。しかし個人の保護という観点ではかなりしっかりしているので、安心して利用することができます。
銀行と比べて審査が緩めなのも、利用者にとっては助かることですね。もちろん、違法な貸付は有り得ませんので、心配しないで申し込めますよ。
金利が高い点は譲歩するべき点と言えます。審査の利便性や手軽に使える環境を考えれば、それに対する手数料と思えませんか？実際に申し込みから融資まで、最短で即日ということも可能ですので、時間をかけたくない人には最適な金融機関だと言えます。
テレビや雑誌でキャッシングやカードローンの広告を見たことがありませんか？その時に、必ず数字が書いてあることに気づいた人もいるかもしれません。
借りたお金が100万円で、金利が10％だとします。この100万円を1年間で返済する時、100万円の10％、すなわち10万円が利息として加算されることになります。
利息とは、お金を借りることに対する利用料のようなもので、お金を貸す側はこれを利益として会社を経営しています。お金を借りる時、金利によって返済総額が変わって来ますので、事前によくチェックしておきたいですね。
表示されている金利は、基本的に年率となっています。要は「借りたお金を一年間で返済するとしたら」という考え方です。でも、金額によっては、完済までに一年もかからなかったり、あるいはそれ以上の期間を必要とするかもしれません。
そうなると、事前に利息を計算することが中々難しく、計画的な返済を行う自信がなくなってしまう人もいるのではないでしょうか。そんな時には以下のように考えてみましょう。
年間を通して発生する利息の計算の仕方は実に簡単です。元金×金利とすればOKです。例えば100万円借りた人が、10％の金利で計算をするとします。
これなら年間の返済総額がすぐに分かりますね。では、計画的な返済について考えるため、月々の返済額の計算をしてみましょう。同じように、100万円借りた人が、10％の金利で計算をするとします。
この計算法を知っておけば、実際の借り入れをする前に、細かい返済計画を立てやすくなります。ご自分の収入などと照らし合わせて、計画的に借りる一助になりますね。
借り入れ期間によって、返済額が多少なりとも変化することが分かりました。これを逆手にとって、よりお得に利用する方法があります。
順調にお金を返している間に、臨時収入などがあれば、借り入れの清算に回してしまうことも可能です。本来10カ月で返済するところを8ヶ月で返済する、などと、その程度の日数の短縮でも構いません。
金利は一日ずつの計算になりますので、一括返済をすると、短縮した日数分を考慮した再計算がなされることになります。借りる期間が短くなる＝利息が安くなるということですので、返済総額も低くなりますね。
金額にして数百円、数千円かもしれませんが、それでも全く気分が違います。また、もっと大きな金額の時には大助かりですね。積極的に使っていきたいものです。
金利と利息についてお話しましたが、次に知っておいて頂きたいのは「金利上限」というものです。これは文字通り、「金利の限界値」のことですね。
金利を決めるのは金融機関側ですが、実は、「利息制限法」「出資法」という法律でその上限が決められています。年利20％以上の金利を設定することはできません。
また、借り入れ金額によっても、上限金利が細かく設定されています。
| 借り入れ金額 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 上限20％ |
| 10万円以上100万円未満 | 上限18％ |
| 100万円以上 | 上限15％ |
この数値は法律で定められたものであり、金融機関側がこれ以上の数値を示すことはできません。もしもこれよりも大きな数値を使って営業している金融機関があれば、かなりの確率で違法業者と言えるでしょう。決して関わらないようにして下さいね。
もしもあなたが、あるいは親しい誰かが、過去にお金を借りていたとします。無事に返済を終えているかもしれませんし、まだ返済中かもしれません。ただ、何年返済を続けていますか？金利はどれくらいですか？
もしも5年以上、18％以上の金利で借りたお金を返済しているのなら、過払い金の発生を疑ってみましょう。
過払い金の発生は法律上で許されないことですので、まっとうな金融機関であれば、確実に返還請求に応じてくれます。とてもスムーズに手続きされますので、心配しないで請求してみましょう。
ただ、過去の借り入れで発生している人がいるのも確かです。そんな人が身近にいるようでしたら、少し急いで返還請求をするようにお勧めして下さい。
というのも、過払い金の請求には時効が存在するためです。過払い金は最後の取引（返済）から、10年で時効となってしまいます。時効を迎えると返還請求ができませんので、返済完了から何年経っているかを思い出して、必要なら急いで手続きをしましょう。
お金を借りることに慣れてくると、あるいは生活に困ったりすることがあると、知らない間に色んな金融機関からお金を借りているかもしれません。返済に困らなければいいのですが、困ってしまい、返済のためにまた借金をする……という悪循環の可能性を否定できない状況です。
もしそんな状況になってしまうと、多重債務と呼ばれ、返済に追われることになります。普段の生活もかなり圧迫されるので、相当のストレスが予想されますね。
一本化は多重債務になった時に考えれば良いものですが、あらかじめ知っておけば、最悪の事態にならなくて済むことも確かです。多重債務に陥り、自己破産などをしてしまう前に、社会的なデメリットなしで生活を立て直すことができます。
利息が安くなること、返済金額を月々抑えられること、返済日が月に一度で済むことは、金銭的にも先進的にも大きなメリットと言えます。
このような状況にならないことが一番ですが、人生は何があるか分かりません。もしもなってしまった時には、まず一本化の商品を取り扱っている金融機関に相談してみましょう。
お金を借りることそのものは、それほど大変なことではありません。しかし、知らないままで借りてしまうと、意外なところで失敗してしまうものです。
かと言って最低限の知識と言っても、この通り、これと言って難しいことは特にないことが分かって頂けたかと思います。キャッシングやカードローンは怖いものではありません。簡単な知識さえあれば、計画を立てて利用することが可能です。
特に、今の金融機関はどこも懇切丁寧な対応をしてくれます。お金を借りる予定がある人は、あなたに合った金融機関とベストな取引ができるよう、様々な金融機関に問い合わせをしてみるのも良いかもしれませんね。
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