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カードローン審査と年収の気になる関係!収入証明は必要か?

カードローン審査を受ける人が、10人なら10人とも気にするのが自分の年収のこと。年収が低いと審査に通らないのではと思う方が多い様です。

しかし年収が低ければ低いなりの限度額で審査に通る方が殆どなので、このような心配は無用です。

でも年収証明を提出するように言われると、またドキっとしますよね。でもこれは、あなたの収入が少ないからではないんですよ。収入証明の提示には、どこにも決まったルールがあるのです。

カードローンの種類によって違う!収入証明が必要な基準とは?

収入証明が必要となる基準は、企業やカードローンの種類によっても異なります。先ずは実際の各社の基準を見ていくことにしましょう。

消費者金融の収入証明提出の基準

アコム、プロミス、モビット、アイフルといった大手消費者金融に共通する基準です。

利用額 収入証明
借入額が50万円超 必ず必要
他社との合計で借入額100万円超 必ず必要

※これ以外でも提出を求められるケースもある

銀行カードローンの収入証明提出の基準

では銀行のカードローンはどうなっているでしょうか?収入証明書提出の基準は、このように銀行によっても異なります。

バンクイック 三井住友銀行 みずほ銀行
100万円超 300万円超 200万円超

※これ以外でも提出を求められるケースもある

信用金庫カードローンの収入証明提出の基準

では信金はどうでしょうか?大阪信用金庫《だいしん》で扱っている2種類のカードローンは、それぞれ収入証明の基準が異なっています。カードローンの種類によっても、このように収入証明書が必要な借入額には差があるんですね。

だいしんきゃっする900 ニューマイカードローン
500万円超 200万円以上

※これ以外でも提出を求められるケースもある

消費者金融の基準が厳しいのはどうして?総量規制との関わり

こうして見ると、収入証明の提出に関しては、銀行や信金よりも消費者金融の方が厳しいということに気付きます。

銀行の方が審査が厳しいというのが一般的な評価ですから、これはちょっと意外な結果ですよね。でもこれにはちゃんと訳があります。

消費者金融の基準が厳しいのは総量規制のせい

消費者金融が年収証明の提示について一律に厳しい基準を定めているのは、これが総量規制に関わる決まりだからです。

そのため各企業とも、借入残高がその人の年収の三分の一以内であることを確認しないことには、貸付を実行することができません。

しかもこれは申込み時だけでなく、各企業には以下のように定期的な調査も義務づけられています。これでは借入残高や収入証明に神経質になるのも当然でしょう。

1ヶ月の借入額の合計が5万円超・かつ貸付残高が10万円超 → 毎月、残高を調査
貸付残高が10万円超 → 3ヶ月に1度、残高を調査

銀行や信金は総量規制フリー

一方で銀行や信金は総量規制の対象外ですから、このように面倒な手続きとは一切フリーです。だから、消費者金融よりも緩やかな基準でも大丈夫だったんですね。

だからといって銀行の方が審査が甘いという訳ではありません。年収証明は不要でも、審査はしっかり行われています。

それに借入額とは関係なく、年収証明書の提示を求められることはあるので、自分は関係ないとのんびり構えてはいられません。いつでもサッと証明書を提示できるよう、申込みの時点で準備を整えておくことが大切です。

こんなケースでも収入証明が必要になる

ところで一体どんな時に、決められた条件以外でも収入証明書の提示を求められるのでしょうか?大体以下の3パターンが考えられる理由です。

  • 年収額の申告に不審な点がある
  • 勤務先の確認が取れない
  • 働いているかどうかが怪しい

年収証明の提出は、年収額だけでなく、勤務先の確認も兼ねていることにご注目ください。勤務先について不審な点がある場合も、やはり収入証明が必要となるのです。

近頃は個人情報保護法の関係で在籍確認がとれず、その代用として収入証明書類の提示を求められることもあります(通常他にも1種類の書類が必要)。

仮審査が可決でも必要書類を提出しないことには借入できませんから、どなたも申込み時には年収証明書は手元に用意しておく方が無難です。

自分の年収額は気にしないで!審査のポイントは返済能力

つまり年収証明書の要・不要は、あなたの年収額の多い・少ないとは全く無関係なのです。それだけでなく、カードローン審査における年収額は、実はあなたが考えているほど重要な要素でもありません。

優良顧客になれば増額できる!

というのも、どの企業も顧客の年収額に関わらず、ちゃんと返済してもらえるのならそれでOKだからです。例え低所得であっても、返済期日を守り他でやたらと借りたりしないのなら、あなたも堂々優良顧客です。

そして優良顧客であることがはっきりすれば、今より限度額をアップすることも可能になります。その結果次第では、高所得の人よりも沢山借りれるかもしれません。

つまりカードローン利用においては、年収の差なんてさほど大きな意味はないんですね。以下に増額のポイントをまとめておきますので、あなたも優良顧客を目指してはいかが?

  • 増額申請は最初の借入から最低6ヶ月経過してからが基本
  • 期日遅れがあると増額審査には通らない
  • 他で新規借入をすると増額審査に不利になる
  • 他で申込みをするだけでも審査に通らないケースもある

これで失敗ナシ!カードローン審査における収入証明書提出方法

最後に、収入証明書の提出方法についてご説明したいと思います。本人確認書類はサイズも小振りで提示しやすいのですが、収入証明書はそのサイズも色々です。また提出方法は各社独自の基準があり、一様ではありません。

せっかく書類を用意していても、提出方法を失敗してはまた借入が先に延びてしまいます。なるべく一度でキメるために、どんな提出方法があるのかを先におさらいしておきましょう。

収入証明書類とはどんなものか

まず収入証明書類とはどんなものを指すのでしょうか。一般には以下のようなものが収入を証明するものとして認められています。

  • 源泉徴収票
  • 確定申告書
  • 所得証明書
  • 住民税決定通知書
  • 給与明細書(直近2ヶ月分、あれば賞与の明細書も)

給与明細書は勤務先によって書式はバラバラですので、手書きだったり社印がないなどといった理由で、受け付けてもらえないケースもあります。

提出方法は企業によって様々

提出方法は申込先によっても色々で、通常はコピーで構わないのですが、必ず原本を提出しなくてはいけないこともあるので気をつけましょう。なお原本の場合は、郵送か窓口に直接提出することになります。

    「収入証明書は原本かコピーかを要確認!」

  • 原本が必要(郵送・窓口のみ対応)
  • コピーでも構わない

コピーでも構わない場合は、以下のように様々な提出方法に対応しています。最近はWebを利用した提出方法が一般的ですが、特にスマートフォンのアプリがある企業なら、これを使うのが手軽です。

また契約機のある企業なら、書面をスキャンするだけで準備が不要なので、こちらもカンタンです。申込みはネットから、書類の提出は契約機といった使い分けも可能ですよ。

  • FAX
  • 郵送
  • Webでアップロード(PC、スマホ、携帯)←スマホアプリがお薦め!
  • 契約機でスキャン ← 準備が一切不要なのでお薦め!

提出書類の不備にご注意!

ただ手軽な方法には欠点もあります。特にアプリを使った場合、自分で証明書を撮影するため、確認事項が読み取れないといったこともあるので気をつけましょう。

特に収入証明書類は免許証などとは違って大判ですから、画面からはみ出したり、ピンぼけになったりということもあります。

画像に不備があればまた一からやり直しですから、なかなか借りれずにイライラする羽目になります。自信のない場合は、郵送や店頭に持ち込みする方がより確実かもしれません。

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