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現在最も安い借入利率は?損をしない利率をご紹介

やっぱり誰もが借金をするときに一番気にするのは借入の利率ではないでしょうか。借入の利率についてはすごく気になるところですが、どのくらいの利率が安いのでしょうか。

高い利率はどのくらいか?どのくらいから安いといえるのか?また、最も安く消費者金融や銀行系カードローン、その他ローンを使うにはどうしたらいいのかなどを探っていきましょう。

消費者金融の場合は18%の利率がほとんど!

まず消費者金融について見ていきましょう。最も気軽に使える借入手段として昔から愛されているのがこの消費者金融です。ただ、その分利率も高めになっています。

利率としては多くの業者で18%がメインになっていて、低いところでも17%程度がほとんどです。また借入金額や信用によっては金利も下がりますが、5%程度までです。

ここで有名業者について見てみましょう。3つの有名業者のプロミス、モビット、アコムを金利・利率だけ見て比較してみます。

プロミス モビット アコム
4.5%~17.8% 3.0%~18.0% 3.0%~18.0%

このようになっています。ほとんどが18%、プロミスだけが0.2%低くなっていますがあまり変わりません。低いところで見ればモビットが3.0%で突出しています。

このように多くは18%程度だというのがおわかりいただけたと思います。

中小の業者は借入額が大きくても利率が下がりにくい

消費者金融の利率を語る上で大手の有名業者を見るのは重要ですが、それと同じくらい中小の業者についても考えないといけません。

中小の消費者金融の場合もやはり金利としては18%がほとんどです。が、2つポイントがあるのでその点は気をつけておくべきです。

まず一つ目が20%の金利を付けるところもあるという事実です。20%は法律違反ではなく、実は10万円未満であれば20%まで利息制限法は認めているのです。

ですので5万円の枠などであれば、20%の利率になる可能性があるので注意ください。

もう一つが借入金額が大きくなったり、信用が増してくることによって利率が落ちるというのが一般的ですが、中小の場合はあまり利率は落ちない場合がほとんどです。

アコムやモビットのような利率になる中小消費者金融はほとんどありません。低くても12%程度で、ほとんどが15%程度までしか下がらないのです。

この利率が高めで推移するということを知った上で中小の消費者金融は使わなければ、大手と同じ感覚で使っていると返済が大変になるので注意してください。

銀行系カードローンは14~15%の利率が多い

次に見ていきたいのが銀行系カードローンです。銀行系カードローンは総量規制が対象外ということもあって、利用される人は増えています。

その銀行系カードローンで有名な業者といえば三菱東京UFJ銀行のバンクイック、そしてみずほ銀行のカードローン、三井住友カードローンだと思います。

その中でもバンクイック、そして地方銀行を代表して横浜銀行のカードローンと信用金庫を代表して大阪シティ信用金庫のカードローンにおける利率を見てみましょう。

バンクイック 横浜銀行 大阪シティ
4.6%~14.6% 1.9%~14.6% 5.8%~14.6%

このような金利になっています。横浜銀行だけ金利が低く見えるのは限度額が1000万円まであるからです。他の2つは500万円までとなっているので最低利率も高めです。

以上のように3つを見てもらえればわかりますが、14.6%がほとんどなのです。これが今の銀行系カードローンで一番使われている利率、と思って間違いないでしょう。

銀行系カードローンが金利が低くなりがちな理由とは

消費者金融に比べて銀行系カードローンは金利が低くなりがちです。どうしてここまで低くなるのか?と思うでしょうが、それは信用の問題が最も大きいと言えるでしょう。

そもそも銀行系カードローンを使う層は正社員の人、公務員の人等収入が高い人がほとんどです。収入が高い人が多いために返済される確率も高いのです。

ですので安心してたくさん貸し出せるし、たくさん貸しても返済されるのだから、利率を低くしてどんどん借りてもらうということができるのが銀行系カードローンなのです。

消費者金融だと中小業者は特に顕著ですが、返済されない可能性が高い人もいます。そういう人に貸してしまうと大変なので、利率を低くしてたくさん借りてもらうことが難しいのです。

信用の問題から、銀行系カードローンは低めの利率になりやすいと思っていいでしょう。

最も低いフリーローン、その利率はどのくらい?

さて、利率はカードローンが低く消費者金融は高いというのはわかりました。また14%~18%程度の利率になっているというのも分かったでしょう。

しかし実はさらに低い利率で借りようと思えば借りられるのです。それがフリーローンというものです。銀行が取り扱う金融商品の一つで、金利は低いのが特徴です。

利率は低く、限度額は高いのでたくさん借りることができます。このフリーローン、一体どのくらいの金利なのかと言うと、3つほど例を上げてみましょう。

三井住友銀行 常陽銀行 住信SBI
5.975% 6.175%~6.975% 3.775%~12.0%

14.6%が高かった利率のカードローンと比べても、かなり低いことがわかります。最初から利率が低いのがフリーローンの特徴です。地方銀行もネット銀行も同じです。

もし一番利率が低いものを使いたい!というのであればフリーローンを使うのがもっともよいでしょう。

フリーローンを使う際に気をつけておきたいこと

カードローンと違ってフリーローンを使うときには気をつけておきたいことがいくつかあります。それはカードローンとのルールの違いでもあります。

まず一つ目がカードローンと違って一気に全額借入になるというものです。100万円の枠をもらったら、100万円を全額一気に振り込まれるパターンがほとんどです。

そこから2年3年と返済を分割して行っていくというのがよくあるフリーローンの返済方法です。カードローンと違って一気に振り込まれるので一気に使わないように注意しましょう。

二つ目がフリーローンを使えるのはかなり選ばれた人だけであるということです。つまり信用がかなり高い人でなければフリーローンの利用は難しいのです。

フリーローンの利用をするとなると正社員でも借りられない人も出てくるくらいです。大手の企業や公務員なら問題ない場合が多いですが、誰でも借りられるわけではないので注意してください。

利率が低いということはそれだけ使う人を選ぶということでもあります。フリーローンはいいのですが、使えるかどうかをよく考えて使いましょう。

カードローンもフリーローンも利率を低くする秘訣は?

消費者金融と銀行系カードローン、銀行のフリーローンと見てきましたが、利率が低い順番に並べると下記のようになります。

  • 銀行のフリーローン
  • 銀行系カードローン
  • 消費者金融

銀行のフリーローンから順番に使って行って、金利の低いものを利用するというのも一つの方法です。利率が低いと返済も楽になるし、気分も楽になるものです。

フリーローンにしてもカードローンにしても消費者金融にしてもそうですが、基本的に利率は幅があります。高いものから低いものがあるので低くする余地もあるのです。

もし少しでも利率を低くしたいというのであれば、長く利用すること、そして必ず遅れずに返済することが重要です。返済実績をつけることこそが利率を下げることなのです。

確かにフリーローンは利率が低いでしょうが、消費者金融や銀行系カードローンだって同じくらい低くしようと思えばできます。そのためには返済実績と収入アップが不可欠です。

利率を気にする方はどれでもいいのでしっかりと返済をすることを心がけるのが良いのではないでしょうか。

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