融資の限度額は上げられる？もっと借りたい人へのアドバイス

その人の使い方にもよりますが、カードローンでの融資は『たくさん借りられるほど便利』です。仮に限度額が大きくても大金を借りる必要はなく、最大で100万円だったとしても、5万円程度の小口融資にも使えます。

その理屈でいえば、カードローンの限度額は増やしておくのがおすすめです。「でもカードローンの限度額って初期しか希望できないでしょ？」と思っているかもしれませんが、ご安心ください。

カードローンの限度額はあとからでもきちんと増やせるので、そのコツをチェックしておきましょう。

限度額を上げたいなら守るべき3つのポイント

限度額を上げたい場合、『増額審査』に突破する必要があります。その際に重要なポイントといえば、3つに分けられるでしょう。

• 利用実績を積み重ねる
• 年収が増えている
• 前回の申し込みから一定期間が経過している

増額審査の内容は初回の融資審査とほぼ同様の基準で行われますが、上記のポイントが特に優先してチェックされ、どれか1つに問題があれば増やすのは難しいです。

しかし3つとも問題がない場合はあっさり増やすことも可能で、このポイントを知っているかどうかで増額の成功率に影響を及ぼすでしょう。

こうしたコツを1つずつ詳しく説明するので、今は不要でも将来的に増やしたいなら最後までお付き合いください。

日々の積み重ねが重要！利用実績で大事なこと

増額で最も注目されるのが『利用実績』で、こちらが優れていると大変増やしやすくなるでしょう。

融資の利用実績について具体的に触れると、下記のようになります。

• 返済日を守っている
• 何度も完済している
• 定期的に利用している

カードローンでの利益は『元金と一緒に返される利息』なので、返済期日を守りつつも何度も借りている人は、金融業者の評価も極めて高くなるのです。

そうなると、以下のような行為をしていれば増額は難しいでしょう。

• 返済日に遅れている
• ほとんど融資を利用していない
• 債務整理をおこなってしまった

特に返済日に遅れている人は、短期の延滞であっても増額は厳しくなります。1日程度の遅れならブラックリストにはならないものの、増額できるほどの信頼は得にくいです。

実績が良ければ自然に増える？増額のお誘いを待ってみる

カードローンの利用実績については、金融業者はリアルタイムで把握しています。延滞すれば取り立ての連絡が来るものの、遅れずに利用してくれている人には「もっと使って欲しい」と考えるのが自然ですよね。

もしもカードローンの利用実績が優れているのに自分から増額を希望しない場合、金融業者のほうから「増額しませんか？」とお誘いしてくることがあります。

カードローンはたくさん借りてもらうほど金融業者の利益になりますし、限度額が多いとつい利用してしまう可能性が上がるので、こうした声かけは珍しくありません。

なお、相手から増額のお誘いが来ても最終的には手続きが必要ですし、断ることもできます。以下のような場合、増額をお断りするのも良いでしょう。

• 借りすぎを事前に防止したい
• 紛失時のリスクを減らしたい
• 別のカードローンに作り替える予定がある

増額のお誘いが来ること自体嫌ならば、先にそうした勧誘が来ないようにお願いできます。

増額前に報告を！年収が増えたらしておきたいこと

最初の審査でも重要な『年収』ですが、増額審査でももちろん大切です。大金を借りるなら年収が増えた状態で申請すべきですが、その前にしたいことがあります。

仮に年収が増えた状態であっても、金融業者は利用者の収入をリアルタイムでは把握できませんので、増額前に年収増加の報告が欠かせません。

たとえば初回の申込時に年収300万円で増額時に350万円であっても、増えたことを伝えていないと300万円のまま審査されます。そうなるともちろん増やしにくくなるので、増額のチャンスを無駄にするでしょう。

年収の報告方法は金融業者によって異なりますが、ほとんどの会社で『収入証明書』の提出が必須です。

• 給与明細（数ヶ月分）
• 源泉徴収票
• 確定申告書

こうした書類を用意しておくと楽なので、増額前には揃えておきましょう。

消費者金融なら特に大事？総量規制に注意しよう

こうした年収の報告は銀行カードローンでも大事ですが、特に消費者金融では欠かせないのをご存じですか？というのも、消費者金融には『総量規制』という決まりがあるからです。

例えば年収600万円の人だと、200万円までしか消費者金融から借りられません。すでに200万円ほど借りている場合、年収が増えないと増額申請しても意味がありませんね。

なお、この制限は全ての消費者金融で上限を共有しているので、借入先を分けても意味がありません。むしろカードローンは複数に分けるほど金利が高く、そして返済日も増えてしまうので管理が大変です。

消費者金融で増額するなら特に年収の報告をこまめにし、上限到達を未然に防ぎましょう。

目安は半年？一定期間後でないと増額できない理由

最近はインターネットや電話から簡単に増額申請ができるので、「いつでも増やしたいときに増やせる！」と思いがちです。ですが、実は『初回申し込みもしくは前回の増額申請から一定期間経過していないと申請できない』のは覚えておきましょう。

どれくらい期間が必要なのかについては、目安として『半年』といわれ、前回の申し込み記録が消えない限りは不可能だとされています。

先ほども『金融業者は利用履歴をリアルタイムで把握している』と書きましたが、申し込みなどの申請状況についても記録しているので、その記録が消えない限りは再チャレンジできないのです。

こうした申し込みに関する履歴は半年しか残らないので、6ヶ月ほど待てば問題ありません。「たくさんお金を借りたい！」からと短期間で増額申請を繰り返さないようにしつつ、時には待つことも意識しましょう。

ただし、例外もあります。

相手が認めればOK？増額待機期間の例外について

増額に必要な待機期間には例外があり、主に『金融業者から持ちかけてきた場合』なら半年未満でも増やせます。

半年未満で増やせたとされる具体例は、以下を参照してください。

• 利用実績が極めて優秀だった
• 増額の相談をしたときに「あと○ヶ月待ってください」といわれた
• 初回の申込時に「一度完済できたら検討します」といわれた

いずれも『返済状況が優れている』からであり、真面目にカードローンを使う人のちょっとした特典ともいえますね。

金融業者はこのように柔軟な対応をしてくれますが、こうした例を持ち出して強引に増額を迫ると逆効果です。「実際に増額してもらえたらラッキー」くらいに考え、返済するのは当然の義務と考えてください。

限度額が増えるともっとお得！増額を積極的にしたい理由

カードローンの限度額が増えるとたくさんのお金を借りられるので、想定外だった出費にも楽に対応できます。ただ、増額の利点はそれだけでなく、カードローンで重要な『金利』にも影響するのを覚えておきましょう。

カードローンにはこうした特徴があるため、「低金利にしたいから」という理由で増額する人も多いです。基本的に増額の理由を聞かれることはありませんので、低金利目的でも遠慮なく申請してみましょう。

逆にいえば限度額が下がると金利が上がる可能性もあるので、無闇に申請するのではなく、今回のポイントも押さえつつタイミングを見計らってください。