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ブラックリストに載った人必見!借り入れを成功させるコツ!

借り入れをしていた時に滞納トラブルを起こしてしまったり、借金が返せなくなり自己破産などの債務整理をしてしまったりして、いわゆるブラックリストに乗ってしまうと、銀行や消費者金融からお金を借りることが非常に難しくなってしまいます。

一度でもこうした事実があると、その後、数年間にわたってその記録は残り、その間の金融取引で大きなデメリットを受けることになってしまいます。

今回は、そのブラックリストに載ってしまうようなことをした人が、貸金業者でお金を借りるためには、どうすればいいのかについて解説していきます。

問題を起こした時に情報が何年残るのかを知っておこう!

自己破産や借金の滞納といった金融トラブルを起こしてしまった時に、その事実は「信用情報機関」という個人情報を管理する会社のデータベースに記録されます。

銀行や消費者金融が借り入れの審査をする時には、必ずこの信用情報機関に契約者の名前を照会して、こうした金融トラブルの事実がないかを確認する作業をします。

つまり、1回でもこの記録に残るようなトラブルがあると、その事実が残ってしまい、貸金業者は、「この人は過去にお金で問題を起こした人だから、お金を貸すのやめておこう」と判断し、その結果として、審査で弾かれるようになるのです。

この金融トラブルは、その種類によって、信用情報機関に記録される期間が異なります。該当期間が経過すれば、その情報は削除され、普通の人と同じように再び借り入れなどが問題なく出来るようになります。一定期間おとなしくしている余裕が有るのならば、これが一番確実な対処法と言えるでしょう。

情報が消える目安は5年!自己破産だけは7年を基準にしよう

巷でブラックリストと言われるのは、正式には異動情報と呼ばれる内容のことで、信用情報機関に起こしたトラブルのことが記載されることを指します。情報は大きく分けて、「延滞」・「債務整理」・「未払い」の3種類です。

延滞というのは、貸金業者からお金を借りたにもかかわらず、返済が長期間滞った場合に記載されます。また、短期であっても滞納行為(貸金業者の約定日まで1円も返済しない行為)を繰り返した場合も記載されます。延滞情報は5年で解除されます。

債務整理は、自己破産を代表とする、「税理士を介して合法的に債務を減らす行為」をした場合のことです。全部で4種類あり、このうち自己破産以外の手法では5年、自己破産の場合は7年(金額が大きい場合は例外的に10年のこともある)で異動情報は解除されます。

未払いとは、公共料金、クレジットカードの引き落とし、携帯電話料金の滞納といった上記2種類以外の金融トラブル全般を指すことが多く、なかでもクレジットカードの口座引落ができない場合に記載される可能性が高いです。これも5年で解除されます。

一度ブラックリストに載ったらどうにかすることは出来るの?

ブラックリスト(異動情報)に載ると、クレジットカードが利用できなくなったり、借り入れが非常に困難になったりと不便な思いをするだけなので、載らないようにするに越したことはないのですが、万が一ブラックリスト入りしてしまった時に何とかすることは出来るのでしょうか。

これは、実際のところほとんど何も打つ手がないに等しいと考えるべきです。指定された期間が経過するまでは、何をしてもこの情報が消えることがありません。異動情報とは、簡単にいえば、その人の信頼を回復するための準備期間という意味合いが強いのです。

つまり、「過去にこんなトラブルを起こしたけれども、これだけ時間が経てばきちんとした契約の履行が出来るようになっているだろう」と貸金業者やカード会社が考えられる期間を元に設定されているのです。

確かに、一度ブラックリストに載ってしまうと一定期間は打つ手がなくなるのですが、逆に言えば、その期間さえ越えることが出来れば、また前と同じようにあらゆるサービスが利用できるようになるのです。

なんで自己破産だけはブラックに記録される期間が長いの?

金融トラブルの中でも、債権者側である企業が最も恐れるのが、債務者に自己破産されてしまうことです。自己破産は他の債務整理とは根本的に性質が違います。

他の債務整理が「なんとかやりくりして借金を減らす」ことを目的としているとすれば、自己破産はすべての財産と借金を「無かったことにする」方法です。乱暴な言い方ですが、プラスの財産もマイナスの財産も消し飛ばしてしまうほどの効力を持っているのが自己破産です。

これを債務者にやられると、債権者(お金を貸している側)はその貸したお金を回収することが出来なくなってしまいます。正確には債権は残るのですが、債務者側の返済義務が免除されるため、実質的には合法の踏み倒しに近い状態になってしまいます。

この行為は、自己破産をした側に大きな信頼の失墜を与えます。そのため、自己破産者が再び借り入れなどができるようになるためには、他よりも長い時間がかかるのです。

ブラックになっている時にお金を借りることは可能なのか

さて、ここからが本題です。こうした金融取引に大きなハンデを与えるブラック状態ですが、この間は規定された時間が経たないと解除することができません。

しかし、そのブラック中にどうしても資金が必要になったというケースでは、どうすればいいのでしょうか。

実際にブラックになったことがある人であれば経験したこともあるでしょうが、この状態で消費者金融や銀行に行って借り入れを申し込んでも、審査が通る可能性は極めて低く、無職ですら借り入れできる最低金額の融資すら断られるケースがほとんどです。

ここでは、ブラック中であってもお金を借りるために、知っておくべきことと、注意しなくてはいけないことを解説していきます。重要になってくるのは、信用情報機関は3社あるということと、ブラックでもOKという貸金業者と闇金の見分け方です。

ブラックでも高額の借り入れが出来るということは絶対にない!

まず、ブラックだと借り入れが不可能であるということは間違いです。例え自己破産者であっても、借り入れ先に気を使えば、少額の借り入れをすることが出来ます。

しかし、同時に肝に銘じておいて欲しいのは、「ブラックになっている状態で高額の借り入れが出来る場所は確実に闇金である」ということです。

高額の借り入れとは、具体的に50万円以上の借り入れが出来るケースです。本来、ブラックというのは無職以上に信頼状態が悪い顧客のことです。そのような人に高額の融資を認める合法な貸金業者はありません。必ず、そのリスクを背負える違法金利を課してくる闇金が出てきます。

ちなみに、ブラックになった時に、その直接の原因になった企業がどの信用情報機関の管轄であるかを調べておきましょう。クレジットカード会社であっても、携帯電話会社であっても貸金業者であっても、複数の信用情報機関を利用していることはなく、1社に絞っています。

日本に信用情報機関が3社あり、それぞれが独立しています。さすがに自己破産を含む債務整理は全社に記録されますが、延滞や、未払いの多くは、その原因となった会社の利用している信用情報機関にしか異動情報が記録されません。

それを利用して、その信用情報機関ではない管轄下の別の企業を活用すれば、たとえブラック中であっても関係なく、普段通りに利用することが出来ることもあることを知っておきましょう。

ブラックになった時の貸金業者の選び方のコツとは

ブラックになってしまった時に借り入れをする際には、利用先を慎重に選ばなくてはいけません。前提として、銀行のカードローンやCMなどで名が知られている消費者金融は利用できないと考えたほうがいいでしょう。

オススメはブラックでも利用できると宣伝している中小の消費者金融ですが、インターネットを利用しないと見つけるのが難しく、闇金と見分けがつかないこともあります。

無銘の中小消費者金融と闇金を見分けるためには、金利を調べる方法と営業許可番号を調べることで可能になります。特に営業許可番号はどの貸金業者でも必ず提示しなくてはいけないので、絶対に調べるようにしましょう。

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