ブラックになってしまうと、金融機関を利用できなくなると言われています。
ですが、ブラックにも状態が存在しますので、金融機関から融資を受けられるケースは存在するのです。
今回はそんなブラックになってしまう前の注意点、なった後の対処方法について案内しています。
特にブラックに近い状態についても特集しているので、融資で不利になってしまうケースについて詳しくなれるでしょう。
これから少しでも融資を有利に変えたいという方は、記事を参考にしてこれからのカードローンに役立ててください。
カードローンの知識サイトなどを見ていると、「ブラックは融資を受けられない」という情報を多く見かけます。
そして、ブラックとはどのような状況を指すのか？という悩みについても答えておきたいので、以下のように簡潔にブラックについてまとめさせていただきました。
上記のブラックに関する情報で一番驚かれるのは、「ブラックは解除される」という点です。
ブラックは状況によって評価が変わってくるのですが、以下のような状況であれば年数経過で普通にローン審査を申込めるようになります。
多重債務者、自己破産者にまでなってしまうとブラックは重度という扱いになります。
また、このように解除される前提でローン申込をされるのは問題ありませんが、「前回迷惑をかけた金融機関」では100%審査に通りません。
金融機関にはブラックの情報がいつまでも残っているため、迷惑をかけた同業者からブラックの情報が消えることはないのです。
そのため、「いつまで経っても借りられない」という情報が、インターネットには残っていたりします。
ブラックになってしまう人には特徴があります。
特にブラックになりやすい人は、何件も重ねてお金を借りてしまう人です。
お金を借りる行為自体は問題ありません。
ですが、「短期間で複数の業者に申込みする」のは、ブラックという扱いになりやすい行為なのです。
こちらを知らない人が多いため、いつの間にかブラックになっている人が多く、全体の中でも特に多いブラックになりやすい人とされています。
なぜブラックの扱いになるのか？というと、以下のような判断を下されるためです。
年収に対して借入の制限を設ける規制を総量規制と言います。
サラリーマン金融などのノンバンク系で適用されている規制で、「年収の3分の1以上」は借りられないという決まりになっています。
このような情報についてですが、「金融機関は一切お答えしない」となっていますので注意してください。
つまり、知らない内にブラックになっていたので対処したい・・・と思っても、後の祭りになってしまうのです。
どうして教えてくれないのか？というと、「プライバシー保護の観点」から教えないという決まりになっています。
今では個人情報をはじめとして、個人に関する情報はすべてお答えしないという決まりがあるため、銀行やサラリーマン金融では教えないようになっているのです。
借入についてですが、ブラックのみ融資が難しくなるというわけではありません。
つまり、「借入そのものの数が少ない」人のことです。
昔であれば、ホワイトであればあるほどに借入は甘く設定されていました。
ですが、ホワイトのような立場の人は「安易に貸してもらえる」ため、借りすぎてしまう人が続出してしまったのです。
そのため、最終的に「返済不可能」に追い込まれる人もいました。
そのことを反省して、銀行やサラリーマン金融ではホワイトに対して厳しい姿勢を取っているのです。
またホワイトに該当する人というのは、以下の条件をどれか1つでも満たしてしまう人を言います。
簡単にまとめてしまうと、「若い人」であればホワイトでもブラックのような扱いは受けません。
若い人の場合、法の影響もあり成人になるまでローンを組めないからです。
また、このような状況を脱したい場合ですが、以下のような比較的審査が甘いローンを組むようにするだけで問題ありません。
ローン履歴はローン契約後に発生しますので、ローン種類によっては履歴が残らないわけではありません。つまり、クレジットカードのローン履歴ありの場合、カードローン審査で通る可能性は高まるのです。
ホワイトというのは、注意しているだけで回避できる問題です。
また、小さなローンを組んでいても、完済されているようであればホワイトではありません。
具体的なローンテクニックですが、以下のようなローンを組むようにするとホワイトにならずに済みます。
オススメは携帯の後払い機能です。
携帯は、大手3キャリア以外でも後払い機能がサービスとして導入されています。
携帯に導入されている利用制限ありの後払い機能のことです。
DOCOMO、AU、ソフトバンクといったキャリアでも利用できるようになっていますが、インターネットの通販サイトでも利用できるため、便利な機能としても知られています。
ローンというのは、「契約ありで返済に応じている」ものを言いますので、契約をしてから利用可能となる携帯でもローン履歴は集まっていきます。
クレジットカードでローン履歴を増やしたい場合ですが、「生活費、光熱費」をクレジットカードで立て替えるのが得策です。
クレジットカードは、利用した金額の「1%～2%」の範囲でポイントが加算される仕組みとなっているので、いつの間にか現金として利用できるポイントも貯まっていきます。
しかも、クレジットカードは「20万円～50万円」で利用額の設定が行われやすいため、生活費などの支払いに最適なカードでもあるのです。
これから家電を揃える予定の人は、可能であればローン履歴を増やす目的で割賦販売契約を結ぶようにします。
カードローン以外にもローン履歴は増やせるようになっているので、ホワイトからの脱却はそれほど難しいものでもありません。
カードローンは知られていないだけで落とし穴が沢山あります。
例えば、便利なサービスを利用してしまった影響でブラックになるケースが有名です。
具体的には以下のサービスを利用してしまうと、ブラックになってしまうこともあるので、安易に利用しないほうが良いでしょう。
同時申込サービスというのは、複数の業者に対して同時に申込めるサービスのことです。
インターネットでは良く同時申込サービスを提供しているサイトを見かけますが、ローンの決まりとして「複数に同時申込してはいけない」ため、ローン申込において評価を下げる行為に該当します。
ローン比較サイトからの申込サービスにも注意が必要です。
短期間で「数件以上の申込を行う」というのも、ローンの決まりではNGとなります。
このような行為でどうしてブラックになってしまうのか？というと、大半は「システムエラーが相次ぐ」ためです。
申込サービスを提供しているサイトというのは、現在も更新し続けているサイトかどうかは不明となっているので、申込サービスを利用しても正確に申込が受理されたかわかりません。
「申込が○件完了しました！」という通知が来るだけで、申込したはずの金融機関から「カードローン申込を受付けました」という通知がないようであれば、申込サービスは失敗に終わっているのです。
このような行為を繰り返されると、意味不明な申込が連続している状況となってしまうため、最終的に「迷惑行為が目立つユーザー」として扱われます。
そのため、本人は申込をしているだけなのに、いつの間にかブラックとなってしまうのです。
ブラック、ホワイトといった情報ですが、実は「個人信用情報」という情報から得られている情報です。
金融機関の利用状況や履歴がまとまって蓄積されているものを、個人信用情報と言います。
個人信用情報機関という機関で管理されている情報となっていますが、加盟している金融機関であれば閲覧可能な情報となっているため、銀行やサラリーマン金融でも正確な審査が行えるようになっているのです。
前述のとおり、大半の金融機関は個人信用情報を取得できるように加盟しています。
そのため、どこでカードローン審査を申込んだとしても、同じような評価になってしまうのです。
自分がもしブラック、ホワイトだったら・・・と考えると、カードローン申込についても億劫になってしまいます。
なので、そのようなマイナスイメージがあるのか気になる方は、「本人確認」を通じて個人として個人信用情報を取得しましょう。
こちらは加盟されていなくても問題ありません。
1万円以内の手数料がかかりますが、個人信用情報の照会を申請されるだけで問題ありませんので、手間はかからないようになっています。
個人信用情報の通知は3日間～10日間で郵送されてきますので、後は郵送物の確認を行うだけで問題ありません。
業者ではなく、個人であっても個人信用情報を知ることは可能です。
軽度なブラックであった場合、可能な限りカードローン審査で通りやすい状況を作りたいと思うかも知れません。
そんな場合ですが、簡単なローンテクニックを駆使するだけで、カードローン審査に通りやすくなることもあります。
使いやすいテクニックをまとめると以下のようなテクニックがあります。
最も簡単なローンテクニックは借入希望額を最低にするというものです。
誰にでもできるテクニックですが、借入希望額は小さいほど「審査に通りやすくなる」という強みがありますので、このようなテクニックも存在します。
借入希望額は「10万円、20万円」のどちらかで設定するようにしておきましょう。
借入希望額が小さい場合、「簡素な審査でローン審査が完了する」ため、審査時間もあまり使わずに済みます。
つまり、2・3件のカードローン申込を行う場合にも有効なので、オススメできるローンテクニックなのです。
それと、なるべくローン申込の際はカードローンに限らず、窓口まで足を運んで相談を行っておいたほうが良いです。
ローン審査では「ローン申込者のマナー意識」も評価されるので、窓口まで足を運んで相談されているだけでも、ローン内容について正確に知れるため評価されます。
カードローンを販売している金融機関は、駅前などに店舗を設置していることが多いので、それほど移動手段に困ることもありません。
軽度なブラックであれば、このような行為1つで評価がガラッと変わることもあります。
ローンというのは、カードローンに限って細かい決まりごとがあります。
例えば、「完済をした後に解約されないと契約が残る」というものが厄介です。
ローンを完済された場合、一般的なローンであれば「ローン契約の満了につき・・・」となり自動解約が成されるようになっています。
つまり、ローンが1件分消失するのです。
しかし、カードローンの場合はローンそのものが残っていますので注意してください。
カードローンは、「利用限度額一杯まで使えるシステム」となっているので、完済した後は限度額一杯まで利用できるようになってしまいます。
つまり、50万円で契約されている場合は「50万円利用中（利用を検討中）」となるため、ローン契約の消失にはつながらないのです。
ローンの切り替えを検討している場合は、特に重要なテクニックとなりますので注意してください。
銀行やサラリーマン金融で有名ではないローンに、「担保・保証人ありのローン」があります。
昔は有名でしたが、今では保証会社が存在するので有名ではありません。
本来は担保・保証人がなければ発生しない保証部分を、保証会社が引き受けてくれるようになったので、現代のカードローンでは担保・保証人が不要となっています。
カードローン申込者に余程の問題がない限り、担保・保証人が必要とは言われないようになっているのです。
しかし、担保・保証人を付ける付けないというのは「相談次第」となっているため、絶対にお断りとなっているわけではありません。
以下の状況であれば、担保・保証人付きのカードローンも認められます。
担保についてわかりやすくまとめると、「一部の自動車、不動産」などであれば認められるとなっています。
銀行では積極的に担保ありのカードローンを認めていませんが、サラリーマン金融であれば認められることが多いです。
また、ブラックであった事実も「明らかにしておく」必要があります。
サラリーマン金融であっても、特に必要性を感じない相手であれば担保・保証人不要でカードローン契約を組んでください・・・と言ってきます。
「やむを得ない場合」に限り認められるカードローンとなっているので、上記3種の方法を上手く活用してカードローン申込を行うようにするのが理想です。
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