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確定申告ありで利息が小さくなる!カードローンで大事な基礎知識

確定申告というのは、人によっては毎年で行う申告となっています。

また、そのような立場にある人は確定申告をされているだけで、実際の年収や収益がわかりやすくなるため、利用できる金融機関も多くなります。

銀行やサラリーマン金融によっては、審査時に提出を求められるケースまであるのです。

ただ、デメリットばかりでなく提出されていたほうが信用を得られるため、カードローンの利息が安くなることも多くあります。

確定申告は必要?カードローンで必要となる確定申告書

自営業を行っている人の場合、確定申告されているかどうかで審査内容がずいぶんと違ってきます。

簡単にまとめると、確定申告なしでは信用がないという扱いになることもあります。確かに確定申告なしでも収入の証明は可能なのですが、銀行カードローンでは審査に通らない場合が多いでしょう。

なので、お金をとりあえず借りたいという場合はサラリーマン金融を利用されると良いです。

ただし、銀行は総量規制対象外、サラリーマン金融は総量規制ありで運営されていますので注意してください。

総量規制とは

年収の3分の1以上借りられなくなる規制を総量規制と言います。

総量規制が適用されるのはノンバンク系のため、サラリーマン金融では大きな借入が許可されづらいのです。

例えば、年収300万円の人は銀行であれば100万円以上借りられるチャンスがありますが、サラリーマン金融では100万円以内になると思っておきましょう。

100万円以上の大きな借入では、確定申告ありのほうが審査に通りやすくなるため、サラリーマン金融でも「確定申告なしで問題ない」というわけではありません。

その代わり、10万円~50万円といった小さな借入であれば、サラリーマン金融は本人確認書類以外の提出を求めてこないため、銀行カードローンより素早く審査を終えられます。

確定申告が必要ではないケース!知っておくと得になる豆知識

確定申告というのは必要とされているケースばかりではないので、不要とされるケースもあります。

大まかにまとめると、大きな借入以外であれば必要とはなりません

例えば、「生活費の一部」としてカードローン利用される場合であれば、本人確認書類以外は提出を求められることが少ないのです。

他にも以下のようなケースであれば、確定申告が必要とならないこともあります。

  • 担保・保証人ありのローン
  • 50万円までしか借りられないローン
  • 他ですでにローンを組んでいる

担保・保証人ありのローンというのは、例えば「フリーローン」が該当します。

フリーローンとは

カードローンとは違い、さらに小さな利息で利用できるようになっているローンをフリーローンと言います。

フリーローンには有担保型のものもあるため、担保・保証人を付けれるようであれば確定申告などは不要となります。

他にも、「女性専用、主婦専用」とされているカードローンであれば、大きな借入がそもそも行えないように上限額が設定されるため、確定申告といった収入証明は不要です。

このようなローンは利用できる人が限られてくるので、誰も彼もが利用できるというわけではありません。

しかし、ローンなどをすでに組まれているだけでも、確定申告なしでカードローン審査できることがあります。

自動車ローンでもそうですが、カードローンとは別のローンをすでに組まれていると、「実際の返済履歴が確認できる」ため、厳しい審査内容とならずに済むのです。

確定申告が必要な人はどんな人?提出は必ずしなければいけない?

確定申告ありでなければカードローン申込できないという人は限られています。

大きく分けると、下記の2パターンに属する人は確定申告が必要となります。

  • 自営業主
  • 信用の低い人
信用とは

カードローン審査では、必ず個人信用情報というものを確認してから審査が進んでいきます。

信用とは、この個人信用情報の評価の高さのことなので、あまりにも低い評価では確定申告書の提出を求められることがあるのです。

自営業主の場合、自営業主専用のカードローンが銀行やサラリーマン金融で存在しているため、基本的に不要となることはありません。

後、信用の低い人の場合は収入証明書類の提出が必要となるため、カードローン審査にも時間がかかります。

借入希望額が高すぎる場合でも、同様の扱いを受けるケースがありますので、銀行やサラリーマン金融に関係なく、カードローン申込をする際は「適切な金額」で申込をされたほうが良いでしょう。

初回借入の場合、以下の金額で申込むと適切な金額として判断されることが多いです。

  • 銀行:10万円~50万円
  • サラ金:10万円~30万円

確定申告と利息の関係!信用を得ると楽になるカードローン

確定申告は利息とも関係があります。

確定申告といった収入証明が必要となる審査に通った場合、カードローンの利息が安くなることもあるからです。ただし、激変するわけではないので金利についても、2%以内で変動する程度と思っておきましょう。

なぜ確定申告ありというだけで利息が安くなるのか?というと、それは「借入の不安が減る」からです。

フリーローンでもそうですが、担保・保証人といった信用が保証されている状態の借入では、以下のような恩恵を受けることが多いのです。

  • 金利が優遇される
  • 長期利用が保証される
  • 増額されやすい

カードローンなどの金利を見ていると、「4.0%~18.0%」のような金利設定を良く見かけます。

ですが、カードローンの金利は「変動金利型」のため、借入限度額が変動しない場合には、金利が最大の18.0%で固定となってしまいやすいのです。

変動金利型とは

借入限度額に応じて金利が低くなっていく仕組みを変動金利型と言います。

変動金利型とは逆の固定金利も存在しますが、今ではほとんどのカードローンで変動金利型が導入されているため、融資される金額が高いほどに借入側は有利になるのです。

また、変動金利型でカードローンを組んだ場合、増額されやすいほど金利が安くなっていきます。

つまり、確定申告ありで信用を得ている状態であれば増額されやすいため、利息も次第に小さくなっていくのです。

確定申告が面倒な場合は提出書類を変えるだけでもOK

自営業主でもそうですが、確定申告というのは確定申告ありのほうが評価が高いだけで、なしであっても審査対象になることはあります。

具体的なケースでは、キャンペーン中の借入が該当するでしょう

キャンペーンというのは、サラリーマン金融では主に「無利息期間」の借入です。

無利息期間といっても、20万円以内の借入で借入限度額が設定されるため、審査も厳しくない場合が多いとされています。

このような場合では、本来必要となる確定申告も必要ではなくなるため、大半の人は通常のカードローンと同じ形式で審査を受けられるのです。

他にも「金融機関と相談する」形で、以下のような書類で確定申告をごまかすという手段もあります。

  • 給与明細書
  • 納税証明書
  • 源泉徴収票

中小サラリーマン金融で必要となる書類!確定申告書も必要?

銀行やサラリーマン金融で自営業主が借入を行う場合、原則として確定申告書の提出が必要となります。

ですが、中小サラリーマン金融を利用する場合は確定申告書が不要なこともありますので、確定申告書を用意できない場合は、中小サラリーマン金融を利用するのも1つの手段です。

中小サラリーマン金融とは

中堅消費者金融として知られている大手以外のサラリーマン金融のことです。

審査が非常に甘くなっているため、本来必要となる書類についても不要というケースが多く、確定申告書についても不要のケースが多いとされています。

なぜ、中小サラリーマン金融であれば確定申告書が不要となるのか?については、「借入限度額の設定」にあるとされています。

中小サラリーマン金融では、大手銀行やサラリーマン金融とは違い、以下の3タイプでカードローンを選べるようになっているため、確定申告についても必要とは限りません。

  • 低所得者向け:20万円以内
  • 一般の人向け:50万円以内
  • 高所得者向け:100万円以内

銀行やサラリーマン金融の融資限度額を確認するとわかりますが、ほとんどの金融機関で「300万円~500万円」の設定がされています。

中小サラリーマン金融は、「長期の借入が難しく、大きな借入に対応していない」ため、結果的に確定申告も不要なケースが目立つのです。

その他にも以下のデメリットもあるため、大手銀行やサラリーマン金融でお金を借りられる場合は、利用を後回しとしておいたほうが賢明です。

  • 金利が高い
  • 遅延損害金が高い
  • 審査が遅い
  • 有名な業者が少ない
  • 返済不能となった際の取立が厳しい

安定した審査を行っているプロミス!最低限の書類で審査可能

確定申告なしでも利用できるサラリーマン金融の中には、「プロミス」といった有名どころも存在します。

プロミスは最短30分以内でカードローン審査が終わるので、審査で待たされる心配がありません

また、即日融資にも対応しているので、すぐにお金を借りられる業者のみで審査を申込みたいという人にもオススメです。

即日融資とは

定められた時間までに申込があった場合、カードローンの利用が即日で行えるようになる融資を即日融資と言います。

銀行よりサラリーマン金融のほうが時間に余裕があるため、プロミスなどの大手であれば、安定した即日融資を受けられるようになっています。

サラリーマン金融は銀行に比べてメリットが少ない・・・と言われていますが、良く探してみると審査・契約においては使いやすい業者が多く存在するのです。

業者名 三井住友銀行グループPROMISE プロミス
商品名 自営者カードローン
融資限度額 300万円
金利(年率) 6.3%~17.8%
お使いみち 生計費、事業費に限る
審査基準 下記の条件をすべて満たす必要あり
1.年齢が満20歳以上、65歳以下の自営者の方
2.安定継続した収入を得ている方
3.当社基準を満たす方
遅延損害金 20.0%
必要書類 提出を求められる可能性がある書類一覧
■本人確認書類
・運転免許証
・健康保険証
・パスポート

■収入証明書類
・確定申告書(※)
・青色申告決算書
・収支内訳書
※証明年度が前年分のもの

担保・保証人 不要
PR ・業者内で審査が特に早い
・収入が少ない場合でも審査をしてもらえる
・WEBからカードローン申込できる

プロミスだけのサービス!サラリーマン金融の中で人気の理由

プロミスはWEB審査に対応しています。

WEBのみで審査申込を終えられるサービスをWEB審査と言いますが、プロミスは実績も多いので高い信用を有しているという特徴もあるのです

WEB審査の影響で、今では男性だけでなく女性の利用者も急増するようになりました。

女性の場合、カードローンの申込で確定申告書などを用意するのは問題ないのですが、カードローン申込を店舗で行う際に、人に見られてしまうのが嫌・・・という理由で、サラリーマン金融を敬遠されていた人が多くいたのです。

プロミスは古くからWEB審査に対応しているので、実績に関しても信用できるということで人気が高いのです。

さらに、「申込者の性別に合わせて対応してくれる」というサービスもあります。

例えば、カードローン審査上で必要となる「在籍確認」についても、申込者から要望があれば同性のスタッフが在籍確認を行うようになっているのです。

在籍確認の際に会社や自宅にいる同僚、家族からカードローン利用を疑われる心配が減りますし、妙な憶測をもたれてしまう心配も減るため、このようなサービスも人気となっています。

在籍確認とは

申込の際に連絡のあった電話連絡先に対して、確認の電話をいれることを在籍確認と言います。

昔は男性ばかりが金融機関で働いていたため、結果的に男性から電話がかかってくるケースも多く、そのためカードローンに対して不安を抱く女性も多くいたのです。

審査が甘いアコム!カードローン審査で必要な書類も少ない

他の金融機関ではカードローン審査に通らなかった・・・という人は、アコムを利用されたほうが良いかも知れません。

アコムはサラリーマン金融の中でも、カードローン審査が甘いことで知られています

なぜ甘いということが知られているのか?というと、以下のような人物でもカードローン審査に通っていることが多いからです。

  • 収入の少ない人
  • 専業主婦(主夫)の人
  • 借入がすでに多い人

銀行カードローンでも専業主婦の利用を認めているのですが、肝心のカードローン審査については厳しいので注意しましょう。

「年収をベース」にして審査されているため、サラリーマン金融より審査に落ちる人が多いというリスクも存在します。

業者名 三菱UFJフィナンシャル・グループ アコム
商品名 カードローン
融資限度額 800万円
金利(年率) 3.0%~18.0%
お使いみち 自由(※)
※事業性資金は除く
審査基準 下記の条件をすべて満たす必要あり
1.年齢が満20歳以上の方
2.安定継続した収入を得ている方
3.当社基準を満たす方
遅延損害金 20.0%
必要書類 提出を求められる可能性がある書類一覧
■本人確認書類
・運転免許証
・健康保険証
・パスポート
担保・保証人 不要
PR ・業者内で審査が特に甘い
・男女問わずで審査をしてもらえる(※)
・WEBからカードローン申込できる
※主婦の利用も可能

金利が安くなる借入方法!カードローンは一種類ではない

アコムでもそうですが、今ではカードローンは一種類のみ販売しているわけではないので、可能であれば時間をかけて自分に合ったカードローンを選ぶようにしましょう。

アコムでは、通常のカードローン以外に借換前提のカードローンも用意しています

借換前提とは

現在利用している金融機関とは別の業者で借換する場合を、借換前提のカードローンと言います。

このようなカードローンは、銀行だけでなくサラリーマン金融でも用意されているため、相談次第で少しお得なローンプランを利用できることがあるのです。

借換前提のカードローンと通常のカードローンを比較すると、主に以下の面で得をする場合が多いでしょう。

  • 金利が優遇される
  • 借入限度額が大幅に引き上がる
  • 長期借入が認められやすい

借換前提のカードローンについてですが、アコムでは「かりかえMAX、おまとめMAX」という商品名で販売されています。

借換というのは、「1件の借換を初回のみで行う際に利用可能」という制限があるので、その点には注意してください。

つまり、借換前提のカードローンを利用するために多数の借入契約を結ばれていても、1件のみしか借換前提のカードローンに変えられないのです。

もし、複数のローン返済で困っている・・・という場合は、「おまとめMAX」を選択するようにします。

おまとめMAXは複数のローンを1本化するというカードローンなので、大きな借入で発生する利息が辛いという場合に効果的なローンです。

こんな人は審査に通らない!ローン審査で損をする対応

今ではインターネットを用いるだけで、カードローンに関する情報を簡単に集めることができます。

ですが、すべての情報が正しいとは限らない・・・ので、以下についても知っておきましょう。

  • 借入件数は多くても4件以内とする
  • 借入総額は多くても100万円以内とする
  • 返済で遅延を出さない

上記のようなカードローン利用が顕著に見られるようでは、「信用の低い人物」と判断されます。

すると、確定申告といった収入証明書類を求められるようになるので、結果的にどこでカードローン審査を受けても、すぐにローン審査が終わらなくなってしまうのです。

以下のような行動にも注意が必要です。

あまりにも顕著に見られるようでは、前述の対応と同じでローン審査上で高い評価を受けることができません。

  • 目的と利用が一致しない
  • 年収に対して高すぎる借入希望額
  • 審査に落ちてから間をおかずに審査申込されている
  • 審査中に何度も連絡を入れてくる
  • 複数の業者に対して同時にローン申込を行っている

上記のような対応でカードローン申込されていると、場合によっては「どこからも借りられない」状態にまで状況が悪化します。

現代では情報の共有を金融機関全体で行っていますので、あまり低い評価を受けすぎると「これから先のローン審査にも影響を与える」恐れがあるのです。

カードローン初心者に多い失敗でもあるので、なるべくカードローン申込で失敗したくない・・・という人は、業者に対してローン申込前に相談をされたほうが良いかも知れません。

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