「無職は絶対カードローンでお金を借りることが出来ない」というのは、非常に一般的な認識と言えるでしょう。
確かに間違っていないのですが、実は意外と無職であってもカードローンでお金を借りることが可能なんです。とはいえ、すべての無職の方がお金を借りられるわけではありません。
どうして無職でもお金を借りることが出来るのか？無職でもお金を借りられる条件とは何か？
ちょっと意外な、無職とカードローンの関係をご紹介したいと思います。
無職でもカードローンを利用することが出来る方の代表といえば、「専業主婦（あるいは専業主夫）」ではないでしょうか。
家庭に入り主婦業をしてはいますが、社会的な立場としては「無職」にあたります。
しかしカードローンでお金を借りるチャンスは十分にあるのがこの専業主婦の方々と言えるでしょう。
とはいえ、専業主婦の方は自身に収入がないので無条件にお金を借りることが出来る…というわけではありません。
専業主婦の方がお金を借りることが出来るか、そしていくらくらい借りることが出来るかは旦那さん（あるいは奥さん）にかかっています。
カードローンの審査では
というのは重要なポイント。配偶者の収入が少なかったり、パートやアルバイトしかしていない場合は借りられる確率がぐっと低くなります。
また、配偶者が他のカードローンで借り入れをしている場合、それと合わせての返済となるわけですから、旦那さんが借り過ぎてしまっていると返済が滞るだろうから…ということでお金を借りることが出来ない、なんてことも十分に考えられますね。
そして、専業主婦の方がカードローンでお金を借りる場合、利用限度額に制限がかかることがほとんどです。
| 会社名 | 専業主婦の 利用限度額 |
一般の利用限度額 |
|---|---|---|
| みずほ銀行 | 30万円 | 1,000万円 |
| 楽天銀行 | 50万円 | 500万円 |
| イオン銀行 | 50万円 | 800万円 |
その他、地方銀行や信用金庫などのカードローンでも専業主婦の方OKな商品も多く存在しますが、利用限度額が30万円～50万円あたりで制限されています。
制限が多い一方、特に専業主婦だからと利用限度額の制限が明記されていない商品（三菱東京UFJ銀行のバンクイックなど）もあります。あくまで明記されていないだけで利用限度額が必ず100万円や200万円となるわけではありませんのでご注意ください。
専業主婦の方の最大のウィークポイントと言えるのは、消費者金融のカードローンが利用できない点ではないでしょうか。
金利は確かに銀行系カードローンの方が低いものの、即日融資や審査の早さという点はまだまだ消費者金融のほうが強い印象がありますので、急ぎでの資金調達を考えている方は消費者金融も選択肢に入るでしょう。
厳密に言えば消費者金融でも「配偶者貸付」という制度を利用して専業主婦の方がお金を借りることは出来るんです。
貸金業法で定められている制度で、配偶者の年収と自身の年収を合計した金額の3分の1を上限として借りることが出来るシステムです。
例えば配偶者の年収が600万円、自身が専業主婦だった場合は二人で合計200万円までの借り入れが可能になります。配偶者の年収が300万円、自身の年収が300万円の場合も同様です。
配偶者貸付を行うためには、配偶者の同意書や婚姻関係を証明する書類の提出が必要になります。
しかし多くの消費者金融は手続きが面倒であることなどを理由に配偶者貸付を行っていないことがほとんどです。
特に大手では「配偶者貸付は行いません」と明記してあるところもありますので、どうしても消費者金融でお金を借りたいのであれば中規模の消費者金融が候補になるでしょう。
最近増えてきていたり、利用したいという方が増えていると感じるのが年金を受給している方のカードローン。
昔に比べると、60歳を超えてもアクティブに活動している方が多く、まだまだこれから！という方も多いですよね。
第2の人生のために資金が必要！だけど年金受給者も専業主婦と同様に肩書は「無職」です。それでも借りられるカードローンはあるのでしょうか？
年金は毎月一定の金額が支給されます。そのため、年金収入を安定した収入として判断してくれる会社も多いようです。
具体的には
は年金収入も利用条件である「安定して継続した収入」とみなし、申し込み及び審査を受けることが可能になっています。
特に銀行系のカードローンであればその傾向は強く、特に明記はされていなくても年金収入のみで利用することが可能なケースが多いようですね。
一方消費者金融のカードローンの場合は、年金収入に加えて別途アルバイトやパートなど、継続的な収入を得ていることが条件となるケースが多いです。
大手消費者金融「アイフル」の場合は、
と明確に記載しています。
年金受給のみでも消費者金融でお金が借りられるケースもありますが、その数は銀行系に比べると少ないといってもいいでしょう。
年金受給を収入と見るかどうかが鍵ですので、明確な基準が記載されていない場合は一度電話などで問い合わせてみるのが一番です。
専業主婦専用のカードローン！なんてものはありませんが、年金受給者の場合はなんと「年金受給者専用のカードローン」があるんです。
その名も「シルバーきゃっする」。全国の信用金庫で取り扱っています（一部取り扱いがない信用金庫もあります）。
借りられる金額はちょっと控えめですが、年金を受給していればOK、かつ他にアルバイトやパートを行う必要もありません。
それぞれ信用金庫によって適用される金利などが違うのですが、今回は「だいしん（大阪信用金庫）シルバーきゃっする」を例にご紹介していきます。
利用条件は
と一般的なカードローンと変わりません。特別何か書類を提出しなければならない、ということもないので非常に気軽に利用できそうな感じです。
利用限度額と金利は以下の表にまとめました。
| 利用限度額 | 適用金利 | 優遇金利 |
|---|---|---|
| 50万円 | 14.60％ | 11.60％ |
14.6％という金利は「バンクイック」と同じなので特別高いわけではありません。が、年金の受給を大阪信用金庫に指定することで3％の金利が優遇され、「11.6％」で借りることが可能になるんです。
シルバーきゃっするの多くは年金受給受け取り口座を該当する信用金庫にすることで、金利が優遇されるケースが多いです。利用限度額は50万円と控えめではありますが、たくさん借りすぎても返済が大変なのでこのくらいがちょうどい額ではないかと思います。
専業主婦に比べると無職であっても年金収入があるためある程度自由にカードローンを選ぶことが出来る立場にいますが、一点絶対に気をつけなければいけない部分があります。
それは、利用条件における「上限の年齢」です。年金を受給する年齢にいるということは、早くて50代後半、遅くて65歳くらいでしょう。
そうなると銀行系カードローンの場合の多くは利用条件に満たない可能性があります。
消費者金融は「モビット」「プロミス」「アイフル」が69歳以下と銀行系カードローンに比べると上限の年齢が上がります。
肩書き上は「無職」に近いような方でも、お金を借りることが出来る場合があります。
それは、収入がありながらも特定の職業とは言い難い方々のこと。
例えば、株で収入を得ている人は「投資家」と言うことも出来ますが、肩書き上は「無職」となることが多いですよね。無職とはいっても収入があればお金を借りることが出来る可能性は十分にある、と言えます。
こういった「無職でもお金を借りることが出来る」方は、主に不労所得での収入がある方、と言い換えることが出来ます。
先ほど触れました株式の収入がある方や、アパートやマンションを人に貸してその家賃の収入がある方がそれに当てはまります。
他にはアフィリエイトブログで収入を得ている方もそれに当たるでしょうか。最近では様々なお金の稼ぎ方があるので、不労所得で生活している方も少なくないと思います。
しかしこれらの無職だけど収入がある方々、というのはいくつかのポイントを抑えていないと収入がない無職の方と同じように、カードローンの審査に通る可能性がかなり低くなってしまいます。
しかし、個人事業主として事業化してしまえばそれが「仕事」となります。肩書も「無職」ではなく「個人事業主」や「自営業」とすることが出来るわけですね。
個人事業主となるとカードローンの利用はしやすくなりますが、提出する書類が増えたり（事業に関わる書類を提出する必要があるケースも）、収入証明書類を利用する限度額にかかわらず提出しなければならないなど、一般的な職業に就いている方よりもちょっと面倒になることがあります。
アパートなどの家賃収入を得ている場合は職業欄に「不動産業」と記入することが出来るようですので、厳密に言えば無職とはちょっと違うかもしれませんが、こちらも自営業に近いので提出する書類が増える可能性は十分に考えられます。
個人事業主になったからお金を確実に借りられる！というわけでもありません。
さらに大事なのは「安定して収入を得ているか」という点です。不動産などの家賃収入であればある程度安定した収入を得ることが出来るので問題ないと思いますが、株式やアフィリエイトブログなど、月によって大きく収入が左右される可能性がある場合は注意が必要です。
同じ年収1000万円でも、毎月60万円もらっているサラリーマンと、株の収入である月は200万円、ある月は20万円という個人事業主だとどうしても後者の方が安定性に欠けますので審査の上では不利になります。
ここまで専業主婦の方や、年金受給者の方がカードローンで借りる場合をご紹介してきましたが、一番審査に可決する可能性が低いのがこういった「無職だけど不労所得がある」という方々かもしれません。
これは個人事業主の方や自営業、自由業の方とも共通することなのですが、こういった方々はどうしてもサラリーマンなど毎月定額のお給料をもらっている方に比べると利用限度額が低い設定になることが多いです。
これはお金を貸す銀行や消費者金融が、あまり高い利用限度額でお金を貸すと返済できなくなるのでは？という恐れがあるからです。
いわゆる勤め人の方であれば、仮に会社をリストラされてしまったとしても再就職であったり転職する機会があります。
しかし自分で事業を行っていたり、自由業など自分で仕事を取ってこなければならない場合、一度収入がなくなるとそこからのリカバリーが大変だったり、借金を背負うことになるなど安定性に少々不安があると判断されるんです。
そのため年収がサラリーマンの方より高くても、利用限度額はサラリーマンの方より低いというケースも非常に多いです。
「無職でも借りることが出来る」方々、全部で3パターンをご紹介しましたがいかがだったでしょうか。
すべて一言でまとめてしまえば「無職」という2文字ですが、実はいろんなかたちで収入を得ている方も内包していることがわかります。
無職でもお金を借りることが出来る方々の共通点をまとめると、
と、結局収入があるか。そこに安定が加わっているか…といった非常にシンプルなものでした。
逆にいうと収入が0円ならば無職であろうがそうでなかろうが（職業についていて収入が0円というのはかなり特殊でありえないことではありますが…）お金を借りることが出来ない、というわけですね。
無職だから誰でも借りることが出来る、派遣社員として登録すれば簡単に借りられる…と謳っているところもありますが、実際借りられる可能性はほぼないと言ってもいいでしょう。その状態でお金を借りても結局返済出来ませんしね。
ただ、「自分にも収入があるのに無職だから絶対にお金を借りられない」といってカードローンを避ける必要はない、ということです。
きちんと利用条件を満たしていれば問題なくお金を借りることは可能です。迷っていた方は一度チャレンジしてみてはいかがでしょうか。
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