もし、消費者金融の審査が通らない場合、もしかするとカードローン審査の属性に引っかかっているのかも知れません。
カードローン審査で重要となるのは年収とされていますが、正確には信用面で問題ないかが重要となってきます。
すでに借金されている場合、もしくは借金していない場合でも信用が違ってきますので、その点を正しく理解されてからカードローン申込みされたほうが無難でしょう。
消費者金融の審査が通らない場合、年収が低いので通らなかったと考える人が多いようですが、実際は年収のみで判断しているわけではないので、あまり年収にこだわりをもたないほうが良いです。
以下のような属性チェックが行われているのですが、年収であれば大半の人が属性チェックで落ちる心配がありません。
収入が安定しているというのは、仕事をされている人であれば安定しているので問題なくチェックを通過できます。
この時点で落ちてしまう人は、「自営業者」のような個人で事業を営んでいる人となります。ただ、現代ではこのような立場の人でも審査に通るチャンスがあるのです。
重要なのは継続して収入を得ているのか？となり、この点について問題が見られないようであれば、銀行や消費者金融でカードローン契約が組めるようになります。
毎月、しっかりと仕事をされている方であれば、サラリーマン、自営業者に関係なく収入が発生しているはずです。
収入元が不明瞭でたどれないような内容となっていない限りは、カードローン審査で厳しい結果が出ないことのほうが多いでしょう。
見栄を張ってしまうと、消費者金融の審査が通らないこともありますので注意してください。
わかりやすい例では、年収でサバを読むケースが該当します。
ちょっとくらいサバを読んでもいいのでは？と思うかも知れませんが、「限度はある」ので注意が必要となるのです。
具体的な数字では、以下のような年収の増減は認められていますが、増減があまりにも酷いようではカードローン審査に通らなくなります。
年収の記入というのは、複数のカードローン申込をされている場合は、統一しなければいけないという決まりがあります。
というのも、今では「情報の共有」を金融機関で行うようになっているからです。A社で300万円、B社で400万円と記入されているようでは、「要注意人物」として扱われるようになるので、これではカードローン審査で通らなくなってしまいます。
また、就職されている会社についての記入を行うと、「在籍確認」が行われるようになっているので、以前勤めていた給料の良い会社で審査を通そうとしても、在籍確認の時点で嘘が発覚するようになっているのです。
年収のサバを読む際も、年収が300万円なのであれば330万円以内でサバを読むようにしましょう。
年収に対してサバを読んでいるのが明らかになると、「通常より長い時間で審査が行われる」ため、審査申込そのもので面倒が多くなりやすいのです。
審査に落ちてしまいやすくなるリスクもあるので、不要と感じる際は、サバを読まないでそのまま記入をしたほうが良いでしょう。
収入が不安定な場合はカードローン審査で落ちやすいと言われていますが、なにも「年収」を前提にして、収入が不安定かどうかチェックしているわけではありません。
以下のような点で問題がないかもチェックされます。
このような面でも問題がないようであれば、年収に対して適正な金額で借入限度額が設定されるのです。
借金が多い・・・と判断されるようでは、年収が500万円、1000万円と高額であっても、適正より低く見られてしまうので注意しましょう。
このような判断も存在するので、「年収が多いのに審査に落ちる人、少ししか借りられない人」が存在するのです。
このような判断は、銀行や消費者金融で行われている判断でもありますので、「銀行は審査が厳しい」というのは的を射ていません。
銀行のほうが消費者金融よりお金を借りられことが多く、審査が甘いケースもあるので、このような噂を信じてしまわないことも大事です。
最後に年収が変動しやすい職業では、以下のような職業が該当すると思っておいてください。
上記の職業は、「出来高」による歩合で給料の中身が大きく変動してしまいますので、あまり高評価される職業ではないのです。
カードローン審査では勤続年数もチェックされるようになっていますので、勤続年数も正確に理解されてからカードローン申込を行いましょう。
勤続年数を通してなにを判断しているのか？というと、主に以下のような面で問題がないかチェックしています。
就労状況というのは、「収入証明書類の提出」で確認することもあります。
その際、以下の書類を提出するよう命じられるのですが、正常に勤務されている人であれば提出できる書類となっているので、このような書類提出も含めて就労状況の確認・・・とされている業者も存在します。
給与明細書は「2ヶ月分」で問題ないため、3ヶ月間の就労が認められるようであればカードローン審査を行ってもらえるのです。
なぜ2ヶ月分を提出するよう命じているのかは不明とされていますが、最低でも3ヶ月以上の勤務、並びに給与明細書の提出は必要となってきます。
確定申告書、納税証明書に関しては「税務署」に問い合わせをすると、書類を入手する方法の案内を行ってもらえますので、税務署で確認されてから入手するようにしてください。
すでに確定申告、納税を終えられている場合は、関連書類を有していることもありますので、関連書類の保管をされていないかチェックしてみると良いでしょう。
カードローンは無職の場合、消費者金融の審査が通らないとはなっていないので、無職でもカードローン審査の対象者となります。
このような場合、お金を得ていないのにどうして借りられるのか？と思うものです。
ですが、以下のような形で無職の人がお金を借りていますので、無職という立場を蔑む必要はありません。
配偶者を通じて借入を行うローンを配偶者貸付と言います。
この場合、配偶者が審査について了承しており、且つ審査において問題がないと判断されるようであれば、通常と同じ内容でカードローンを組めるようになっているのです。
肝心の勤続年数ですが「無記入（もしくは0ヶ月）」で問題ありません。
ただ、そのまま審査を申込まないように注意しましょう。というのも、相談されないまま審査申込されている場合、業者も事情を知らずにカードローン審査を行ってしまうからです。
この場合、「無職」として判断されるだけで終わってしまいますので、最近になって無職になったのか、内定がある状態で無職になっているのかを明らかにしておきます。
このような対応1つで、金融機関も安心してカードローン審査を進められます。
カードローン審査を受ける際は、「なるべく事情を明らかにした」状態で借りるようにしましょう。このような対応も評価の1つとして扱われるため、対応が良いと感じる相手であれば評価も上がっていきやすくなります。
専業主婦のように、「元から仕事に就いていない」場合ですが、このようなケースでもカードローン審査の対象者となれます。
というのも、前述のとおりカードローン審査には「配偶者貸付」があるからです。
配偶者貸付を用意していない銀行や消費者金融では借りられませんが、今では大手銀行などで用意している金融商品となっていますので、「専業主婦もご利用可能」という広告を良く見かけるものです。
また、結婚していない状態で今まで仕事に就いたこともないという人では、「勤続年数が完全に無い」状況でカードローン審査を受けることになります。
このようなケースではカードローン審査に通ることがありませんので、就労されてから申込みされたほうが良いでしょう。
「担保・保証人に頼る」という手段も存在するのですが、今では銀行や消費者金融であまり対応していないサービスとなっています。
つまり、本人や配偶者を通じて借りることが可能となっているだけで、それ以外の借入については「特殊なケース」と判断されることが多いのです。
職業が影響する形で、消費者金融の審査が通らないということもあります。
特に多いのは、自営業、派遣社員として勤務されている場合です。
職業というのは、属性上では必ずチェックされるほど重要な属性とされていますので、職業に問題があるようでは審査に通ることがありません。
以下のような職業であれば高評価になることが多いでしょう。
銀行カードローンでは、「融資限度額500万円、800万円、1000万円」といった高額のカードローンも用意されていますが、これらは上記のような職業でなければ審査に通ることが少ないです。
なぜ、このような高額のカードローンを持てるのか？というと、職業上のとある理由で可能となっています。その理由ですが、「機関側、会社側で用意している金融」の中に同質のサービスが存在するからです。
公務員であれば公務員として利用可能なサービスの中に、公務員専用のローンがありますが、100万円以上であっても借金可能な優遇措置となっています。
大手企業の社員であっても公務員と同じような優遇措置を受けられるため、取引の長い銀行であれば100万円以上の融資を断らないケースが多いのです。
つまり、長きにわたって評価されている職業のため、他の職業と比較しても高評価となっています。
カードローン審査で高評価となる職業が存在する一方で、まったく評価されない職業も存在します。
銀行や消費者金融で対応が変わらず、お金を借りる際も長い審査後にようやく可能となるケースが多いです。
どのような職業が該当するのかというと、主に以下のような職業が該当します。
金融機関の業種では、契約後にトラブルになることが多いため、今では積極的に貸付を行っていない状態です。
金融機関で勤務されている人がカードローン審査を受ける場合、「法律にも詳しい」ため、対応などで問題が発生すると法律上のトラブルになることもあるので、このような対応が取られています。
次に賭博に関する業種でも、「良くトラブルを起こす」ということで審査対象としていないケースが多いです。
最後に職業名が不明瞭な業種でも審査対象者になれません。というのも、「どのような仕事内容なのか」が分からないため、カードローン審査の判定も難しくなってしまいます。
年間で就労されているわけではなく、季節ごとで就労されているケースもあるため、あまり審査が甘くなることもありません。
銀行や消費者金融は、パートやアルバイトでも審査対象者と認めていますが、属性の都合上で都合が悪いと判断される職業もあるのです。
そのため、あまり年収や勤続年数に対しては細かい属性チェックを行わない金融機関も多く、大手の銀行や消費者金融で審査に通っている人が多いというわけです。
カードローンは、信用貸しという形で金融商品の販売が行われています。
つまり、信用に値するものが無いようであれば審査に通ることはないのです。
具体的にどのようなものを信用というのか？に関してですが、以下のような信用を得られているようであれば、信用ありと判断されるようになっています。
このようなものも信用となるため、消費者金融の審査が通らない場合は「信用が低い」と判断したほうが良いでしょう。
人によっては、「いきなり借りられなくなった」と慌てる人もいますが、そのようなケースでは「ローン返済に問題あり」と判断したほうが良いです。
ローン返済に問題があると遅延という扱いになるのですが、遅延は「連続している状態」ではいけない・・・と判断されます。
つまり、ローン返済で毎月遅延されている状態では、新規のカードローン審査などで落ちてしまいやすくなるのです。
信用回復のためにも、遅延しているローンから返済を急ぐようにしましょう。
また、「今までにローン契約されたことがない」状況では、「信用が低いまま」となります。良く勘違いされている人がいますが、信用が低いままではホワイトという扱いになるので注意してください。
借入に問題がある状態をブラック、借入に問題がなく契約も確認できない状態をホワイトと言います。
ホワイトであれば高評価となった時代もあるのですが、今では「借入時にどのような危険があるのか判断できない」ため、昔に比べて低評価されやすい属性になりました。
ホワイトは年齢と比例して低評価につながりますので、年齢にして40代以上でホワイトではカードローン、クレジットカードの契約が組めないこともあります。
後、借金は完済されて初めて「高評価につながる」ため、毎月安定して返済する、早めに完済することを意識されたほうが、ローンに関する信用は上がっていきやすくなるのです。
前述のホワイトについて補足させていただきますが、ホワイトという状況はちょっとした工夫で簡単に対処できる問題でもあります。
対処方法のことをクレジットヒストリーというのですが、今ではクレヒスと略されていることが多いテクニックです。
ローン契約されている状態であれば自然と信用が上がっていくため、それを意図的に利用する手段をクレジットヒストリーと言います。
具体的な方法では、「審査が甘い」ローンで契約を結ぶという手段が良いでしょう。この方法であれば、自然と契約する形で属性の評価も上げることができます。
主にクレジットヒストリーで利用されるローン種類は、以下のような種類で分かれています。
信販会社で組めるローンというのは「自動車ローン、バイクローン」などが一般的です。大手も多い信販会社ですが、それほどローン審査が厳しくありませんので、借金歴がない人でもローンを組めることが多いでしょう。
なにより大きなローンを組めるようになっているだけでなく、金利も安く設定されているので、利息を気にされている人にはオススメです。
生活雑貨や電化製品でローンを組みたい人は、量販店でローンを組むのが良いでしょう。
商品そのものが10万円前後で買えるものばかりなので、ローン総額もそれほど高くなりません。近年では、「金利優遇、キャッシュバック」などのサービスを行っている量販店も多いため、目に見えて得をすることが多いという特徴もあります。
なにより量販店であれば「審査がかなり甘い」ので、ローン審査に自信がない人でもチャンスがあるのです。
このような形でクレジットヒストリーを高めていくと、消費者金融の審査にも通りやすくなります。
クレジットヒストリーについて悩んでいる際ですが、最もオススメできるものは「クレジットカード」です。
クレジットカードは、大型スーパー（イオンなど）で取り扱っているカードなどがオススメとなりますが、こちらも量販店のローン審査と同じで、かなり甘い審査で大半の人が組めるローンとなっています。
しかし、収入が安定していてローンなどを組むことが良くある・・・人では、毎回書類などを作成してローン申込をするのは面倒でしょう。
このような場合、最初だけ書類作成が必要となるクレジットカードであれば、毎回の手続きが無い状態でローンを組めます。
しかも、クレジットカードであれば以下のような支払いにも対応しているので、毎月の返済などを口座の引き落としに頼らないで良くなります。
クレジットカードが1枚あるだけで、このようなローンをまとめて組めるようになっています。光熱費の支払いについても、機関で申込めるようになっていますのでオススメです。
各種サービスというのは、ネットなどの会員料金といったサービス料金のことですが、クレジットカードで登録されている場合は、自動的に引き落としがかかるようになっているので、入金を行う必要がありません。
商品の購入についても同じで、購入の際はクレジットカードをリーダーに読み込ませるだけで良いです。
このような支払いにも関わらず、ローンを組む、ローンを返済するという対応が可能なため、クレジットカード1枚でもクレジットヒストリーを貯めていくことができます。
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