消費者金融と銀行、どちらかというと銀行が優れているというイメージはありませんか?しかし、実は個人への少額融資に関しては、消費者金融の方が銀行よりも長い歴史があるのです。
その為、消費者金融のノウハウは銀行をも上回ります。近年、銀行と消費者金融がグループ化することも増えていますが、それは銀行が消費者金融のノウハウを得る為でもあります。
消費者金融が持つノウハウ、そして消費者金融を利用するメリット・デメリットについてご紹介していきましょう。
消費者金融は、創業当初から個人向けの消費者金融を営んできました。その登場は1960年代だと言われています。その当時から、無担保・保証人なしでお金を貸すという形が作られたのです。
その手軽さから利用者が増え、現在に至ると言えます。もちろん、途中で高金利や厳しい取り立てが社会問題となる事態にもなりましたが、現在ではきちんと法律が整備され、安心して利用できるようになっています。
一方、銀行は法人向けの融資が主な業務となっています。金額も高額ですし、収益も大きいですから当然かもしれませんね。また、個人向けの少額融資も法人向けの融資と同様の手順で手続きが行われていました。
その為、申し込みから融資実行までとても時間がかかるものだったのです。金利が低いというメリットはあっても、使い勝手が悪かったわけですね。現在ではだいぶ解消されてきて即日融資も可能というところが登場してきましたが、本当に最近のことです。
そう考えると、やはり消費者金融は個人向け少額融資の老舗であると言えますし、銀行よりも多くのノウハウがあると言えますね。
近年、消費者金融と銀行がグループ化しているケースがみられるようになってきました。代表的なところを挙げてみましょう。
銀行名 | 消費者金融名 |
---|---|
プロミス | 三井住友銀行 |
モビット | 三井住友銀行グループ |
アコム | 三菱東京UFJ銀行 |
銀行が消費者金融とグループ関係にある、これは双方にメリットがあるためなのです。
銀行側のメリットとしては、次の要素が挙げられます。
銀行は、消費者金融が持っているシステムや少額融資の際の審査方法、取り立てなどのノウハウを得ることが可能となります。
保証業務の委託も可能となりますね。外部に委託するよりも、スムーズで信頼できるものとなります。
また、銀行は少額融資の場合低金利となりますから、どうしても収益が低くなってしまいます。その点、消費者金融の高金利での収益は大きな得となるのです。
一方、消費者金融としては次の要素がメリットと言えますね。
消費者金融の利用に躊躇してしまっている人に対して、安心して利用できるというアピールが行えるのです。
また、銀行よりも審査ハードルが低いですから、銀行借入では厳しいと判断されるような顧客層をターゲットとすることも可能です。
消費者金融を利用する際には、メリット・デメリットを確認しておくことが重要となります。メリットだけ把握している状態では、こんなはずじゃなかったのに…と思ってしまう事が出てくるかもしれません。
しかし、デメリットを把握していれば、心構えや対策をあらかじめ考えておくことが出来ます。メリット・デメリットをそれぞれご紹介していきましょう。
消費者金融を利用する最大のメリットは、比較的審査に通りやすい、利用しやすいという点です。銀行の借入審査は、少しでも信用情報に問題があれば落とされてしまう可能性があります。
しかし、消費者金融の借入審査は、多少収入が不安定である、他社借入があるという状態でも、審査に通る可能性があるのです。
銀行審査に落ちた人でも利用できる可能性がある、これが消費者金融のメリットだと言えます。
消費者金融の最大のデメリットは、金利が割高であるという点です。銀行借入であれば少額融資でも15%前後で借入出来るケースがありますが、消費者金融の場合は平均金利が18%前後となっています。
3%という金利差でどのくらい返済負担が変わるのかですが、50万円借入をして48か月で返済すると仮定してご紹介していきましょう。
金利 | 毎月の返済金額 | 返済総額 |
---|---|---|
18% | 14,687円 | 70万4,873円 |
15% | 13,915円 | 66万7,914円 |
このケースだと、総支払額で4万円弱の差が出てくることが分かります。
これが60か月返済になるとどうなるでしょうか。
金利 | 毎月の返済金額 | 返済総額 |
---|---|---|
18% | 12,696円 | 76万1,781円 |
15% | 11,894円 | 71万3,682円 |
その差が5万円弱に広がりました。返済期間が長くなればなるほど、金利差による返済総額の差も大きくなるのです。
このシミュレーション結果は、利用する借入先によって変わる場合がありますが、金利が3%違えば返済総額も数万円単位で変わってくるという事は確かです。
金利差がある以上、どうしても返済総額の差は生じてしまいます。しかし、出来るだけその差を押さえる方法があるのです。それが繰上げ返済ですね。
返済期間が長くなればなるほど返済総額の差が大きくなる、つまり逆に言えれば返済期間が短ければ返済総額の差はどんどん縮まっていくという事になるのです。
そこで、有効活用して頂きたいのが繰上げ返済ですね。通常、どの借入先でも毎月の返済金額は指定されたものがあるはずです。しかし、余裕がある時に追加で返済をすることも認められていますよね。これが繰上げ返済です。
繰り上げ返済は、その全額が元金への返済に充てられます。効率よく、返済残高を減らすことが出来るだけでなく、返済期間を短くすることが可能となるわけです。
無理をして繰り上げ返済をして、通常の返済が出来なくなる、生活が苦しくなる、ということになれば意味がありませんが、ちょっと余裕があるかなというときは是非繰り上げ返済を活用してください。
返済期間を短くし、出来るだけ支払金利を減らしていきましょう。
借入先を選ぶとき、銀行・消費者金融どちらにするにしても、自分が安心して利用できるか、信用できるかという点が重要となります。そこで、借入先を選ぶポイントを2つご紹介しておきましょう。
まず重要になるのは、情報を収集しやすいという点ですね。貸し付け条件や申し込み方法はもちろんですが、申し込みから利用までの流れ、問い合わせ先がはっきり分かるというのは大切です。
情報が少ないと、本当に大丈夫なのか、ここはどうなっているのか、不安になるでしょう。「分からない」というのが怖いのです。しかし、ホームページ等で多くの情報を得ることが出来れば、それだけ安心することが出来ますよね。
また、誰でも利用できる、審査が甘い、すぐに融資可能、といった甘い宣伝文句の消費者金融には注意が必要です。甘い言葉で利用者を勧誘するのは、闇金の常套手段でもありますからね。
闇金を利用しない為にも、誇大広告を行っているような消費者金融を利用することは避けるようにしておきましょう。
借入先は、自分がいかに信用できる先を選ぶかがポイントです。信用するために、多くの情報を収集して、自分が納得した状態でもうしこみをするようにしておきたいですね。
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