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公務員こそブラックに注意!消費者金融で借り過ぎないために

現在のキャッシングやカードローン、昔は「サラリーマン金融」と呼ばれ、ターゲットとなる顧客層は完全に働いていてちょっとお金が足りないサラリーマンでした。しかし現在ではサラリーマン金融という呼び方は鳴りを潜め、「消費者金融」といったサラリーマンだけに限らない主婦や学生もターゲットにした、ちょっと生活を豊かにするための手段のひとつとして提案されることが多くなりました。

現在でもその傾向は根強く残っていますが、昔はサラ金でお金を借りたら終わり、とまで言われていました。今では自分でしっかりとコントロール出来るのであれば便利なものという認識が広まってきましたね。

その分「自分も利用したい!」と思う人が増え、カードローンの審査に通る人、通らない人の特徴やポイントを解説しているサイトも数多くあります。その中でも「借りやすい職業」のトップにつくのが「公務員」です。

現在は憧れの職業といってもいい公務員。カードローンも利用しやすいなんて本当にうらやましい限りですよね。けれど、どうして公務員の方はカードローンが利用しやすいのかちょっと疑問に思ったりすることはありませんか?そして、実はそんな公務員の方は非常にブラック属性になりやすいということは知っていますか?

今回は公務員の方とブラック属性に焦点をあてて、なぜ借りやすいのにブラックにもなりやすいのか解説していきます。

公務員はお金を借りやすい?

よく、キャッシングやカードローンに関するサイトでは「公務員はお金を借りやすい!」と紹介されていますよね。一般的にも安定している職業として紹介されることが多い公務員ですが、カードローンなどのお金に関することに関しても非常に安定している職業なんです。

カードローンは審査を行う上で、その人の「属性」を調査します。属性とはその人の年齢から居住形態、雇用形態などどのような人物かを細かく情報化したものと思っていただければOKです。属性に関しては「優良な属性」や「属性が悪い」という風に使われることが多く、

  • 年収が高い
  • 安定性が高い職業(大手)
  • 正社員である
  • 借金がない
  • 持ち家がある

といった方の属性が「優良」となる傾向にあり、その逆が属性として「あまりよくない、悪い」という傾向にあります。

世の中には沢山の職業や職種がありますが、公務員はこの属性がかなり「優良」と判断されることが多いんです。もちろん、それには理由があります。

仕事が安定

やはり現在、公務員を選択する一番のメリットはこの「仕事の安定」かと思います。民間の企業に務める場合、いくら大手であっても倒産してしまったり、吸収合併が起きる可能性はあります。また、会社自体は存続していても人員削減という名目の大規模リストラに巻き込まれてしまう可能性も否めません。

その点、公務員であればそのようなことがなく、定年までしっかりと働き続けることが出来ます。

給料が安定

職場・仕事がなくならないという点でも高い評価があるのですが、お給料・年収の面でも非常に安定しているのが優良属性と言われる所以です。

民間と同じかそれ以上の金額が毎月お給料として支払われ、さらにボーナスもあります。また、年齢を重ねることによって確実に年収が上がっていくので返済能力が高いと判断されることも多いですね。現在はお給料がそんなに高くなくても、数年後にはきちんと増えていくので安心感、安定感があるのも魅力だと思います。

主にこの2点から、公務員は非常に優良な顧客になると判断されます。これはカードローンやキャッシングだけではなく、住宅ローンやマイカーローン、クレジットカードの作成など、お金に関わる大抵のことであれば有利に働いてくれます。

その理由は、これらいずれも審査の中で属性を調査するからなんですね。こういった基準は会社によって細かく差はあれど、基本的な評価としてはそんなに変わりません。1社だけが突出して公務員を高く評価することもありませんし、その逆で1社だけ公務員を突出して低い評価にすることもありません。これは公務員に限らずどの職業も同じです。

ですので、全体的に公務員は高評価になりお金を借りやすい…という結論になるんです。

★公務員は増額も簡単?★

優良属性トップの公務員。それはお金を借りやすいというだけではなく、借りている状況でも有利に働きます。一般的にはカードローンなど、借りるのは出来ても増額は難しいと言われることが多く、利用して半年から1年経って初めて増額の申し込みが可能(それまでも申し込むこと自体は可能ですが、審査に通る可能性が出てくるのはそれくらいと言われています)です。

しかし、公務員の方の場合は半年経たずに増額が可能になっていたり、利用限度額が最初から多めに設定されていることも多いようです。

公務員はその分ブラックになりやすい!

公務員ならお金を借りやすくて安定しているのに、逆にブラックになりやすいなんておかしくない?と思った方もいると思います。たしかに、借りられるのにブラックになりやすいというのは一見矛盾しているようにも見えますよね。

しかし、借りやすいからこそ、ブラックになる確率も高くなる…と言えないでしょうか?

ブラックになりやすいケース

一般的にどうしてブラック属性になってしまうのかをまず考えてみましょう。ブラックになってしまう条件としては主に

  • 3ヶ月以上の延滞
  • 自己破産
  • 任意整理や個人再生

などが挙げられます。いずれの共通点もお金を返済することが出来なかった結果と言えますね。

もちろんお金が足りないからお金を借りるケースが非常に多いわけではありますが、現在消費者金融の場合は総量規制によって年収の3分の1までしか借りることが出来ません。お金を返せないということは、裏を返せばカードローンやキャッシングでお金を借りることはできているわけです。つまり、カードローン会社が「この人ならきちんと返済出来るだろう」という見込みを持ったことになります。

返済出来る範囲の中でお金を借りるのが基本なわけですし、仮に他社から借り入れがあるような人なら審査も慎重になりますから、本来は返済が出来ないということはないのです。でも返済が出来ない…そうなってしまうのは

  • 最初から返済する気がない(借り逃げ)
  • 何かしらの理由で急にお金が必要になって一時的に支払えない
  • 借り過ぎて毎月の返済が追いつかない

これらのいずれかのケースに当てはまるかと思います。そして、公務員の方の場合はこの一番最後のケースである、借り過ぎて毎月の返済が追いつかないのが理由でブラックになってしまうことが結構多いんです。

公務員の方はなんとなくですが、きちんとしていて真面目なイメージですよね。自制もしっかりしていて、そもそもお金を借りることもあるのかな?というくらいです。(もちろんニュースで出てしまうような公務員の方もいますが、分母が多いのでイレギュラーなものと思えてしまいます)

なので、借り過ぎているというイメージは持ちにくいのですが、意外と借り過ぎな人はいるようです。どうしてそうなってしまうのか、もちろん理由はあります。

利用限度額の設定が高め

先ほど少し触れましたが、公務員の方は優良属性なので利用限度額も一般企業に勤めている方と比較すると、最初から額が大きくなっていることもあるようです。具体的にいくら上乗せ、というのはわかりませんが、例えば一般的なサラリーマンが申し込んだときの利用限度額が50万円だとすると、公務員の場合は70万だったり100万だったり…ということはあるようですね。

利用限度額はあくまで「ここまで借りることが出来る」ということであり、必ずこの金額を借りなければいけないというわけではありません。しかし、「ここまで大丈夫だよ」と言われると、ついつい借り過ぎてしまう…ということは結構あります。ついついお菓子を食べ過ぎてしまうような感覚でしょうか。

また、公務員の方は一般的な企業に勤めている方に比べると増額もしやすくなっていますので、「足りなくなったら増額すればいいや」と思うようになってしまう人がいても不思議ではありませんね。

お金が借りやすい

公務員の方はお金を借りやすいです。お金を借りやすいのはいいことですが、決していいことばかりではありません。公務員の方の場合、

返済が厳しくなる → 別のところでお金を借りようとする → 公務員なので審査に通りやすく借りることが出来てしまう → ぎりぎりで返済

 

のループに陥ってしまう可能性が、他の職業の方よりもずっと高いんです。

他の職業であれば途中でお金を貸さないという判断になるところでも、公務員の方の場合は安定しているし大丈夫だろうとカードローン会社なども判断してしまうわけですね。その分、どうしようもないところまでお金を借りることが出来るようになりやすいんです。

信頼を得たくてついつい

これまでのケースとちょっと違いますが、お金を借りることが出来るということは、それだけカードローン会社から信頼がある、信用があるというとに他なりません。

特に若い方の場合、「自分が認められた」と、利用限度額などの形にして言われているようなものです。それが嬉しくてどんどん利用してしまう方も中にはいるようです。お金を貸す会社側からしても、優良な属性の方がどんどんお金を借りて使ってくれるので、顧客としても優良ですし離したくないものです。さらに利用限度額を上げて使ってもらう…と考えたって何もおかしくはないですよね。

もちろん総量規制である年収の3分の1までが限界ではありますが、それでも返済はなかなかの負担になるものかと思います。

ブラックになってしまうと大変

ブラックになるのはとっても簡単ですが、ブラックになってしまうととっても大変です。ブラックになってしまう条件は先ほどかきましたがおさらいすると、

  • 3ヶ月以上の延滞
  • 自己破産
  • 任意整理や個人再生

こちらが原因でブラック属性(事故・異動情報が記載された状態)となってしまいます。

ブラック期間は長い!

延滞なんかは「お金を返したらブラック属性じゃなくなるんじゃないの?」と思いたくなりますが、そんなことはありません。延滞の場合は

  • 現在も延滞中の場合…延滞が解消されるまでずっと
  • 延滞が解消された場合…延滞が解消された翌日から5年間

と、非常に長い期間ブラック属性となってしまうんです。自己破産や任意整理などについては5年、最大で10年間とこちらも非常に長い期間が設定されています。

その間カードローンやキャッシングはもちろん、住宅ローンやマイカーローン、クレジットカードの新規申し込みも出来ませんので、絶対にブラック属性になるのは避けたいところです。

もちろん公務員の優遇はなし

いくら公務員が優良属性だからといっても、さすがにブラック属性の期間が短くなる、免除されるということはありません。むしろ優良な属性である公務員なのにブラック属性は、その状態でお金を借りようと思ってもブラック属性の一般的な職業の方に比べるとかなり評価としては悪くなる可能性もあります。

★自己破産は特に注意★

なかなか自己破産をする方もいないとは思いますが、公務員の方が自己破産をする場合は注意しなければいけない点があります。

自己破産した際に特定の資格が必要な職業に就いていると、一定期間その職に就くことができないという制限があるからです。特別役職がない方であれば問題はありませんが、公安委員会の委員などの場合は自己破産手続き後の一定期間その業務(職)が行えなくなりますので注意が必要です。

また、自己破産だけでなく延滞などのブラック属性すべてに言えることですが、基本的に勤務先にお金を借りていることがバレることはありません。しかし共済組合からお金を借りていて返済できなくなった場合など、勤務先に近いところからお金を借りているとバレてしまう可能性があります。バレたことが原因で自主退職をする方も一定数いますので、身近なところからお金を借りている人は特に注意ですね。

借り過ぎないための自制アイデア

公務員の方はお金が借りやすいです。だからこそ、借り過ぎないための自制は人よりもしっかりとしていなければなりません。とはいえ、なかなか自制が出来ないこともありますよね。

そこで、借り過ぎないための自制アイデアをいくつかご紹介しようと思います。

利用限度額が低い商品をセレクト

最近のカードローン商品は利用限度額が500万円、800万円とどんどん巨額になっている傾向にありますが、正直そこまでお金が必要になることってありませんよね。逆に、主婦の方やアルバイトの方のような低所得者層をメインターゲットにしたカードローンは、利用限度額が30万円や50万円など、低めに設定されています。

こちらのような商品を利用すれば、どれだけ属性が優良であろうが商品で設定されている利用限度額を超えてお金を借りることは出来ませんので、「つい借り過ぎてしまった」ということはありません。また、増額も出来ませんので使わないけれども利用限度額が大きくなっているから使ってしまおう…ということもなくなります。

返済は「ATM」や「振り込み」で

借りたお金を返済する上で一番便利なのはやっぱり口座振替ですよね。返済日を給料日の後に設定し、給与振込みにりようしている口座を指定していれば返済が自動的に行われますし延滞の心配もありません。

しかし、口座振替はすべて自動的に行われてしまう分、自分でこれだけお金を返済した、払ったという意識が薄くなってしまうという問題があります。

ですので敢えてATMや銀行振り込みでお金を返済することで、「今月はこれだけ返済した」としっかりと印象つけるのがおすすめです。借りたものを返すだけなので出費という言い方は間違ってはいますが、「毎月これだけの金額を出費して返済に充てているんだな」という意識が強くなれば、ついつい借り過ぎてしまうということも減らすことが出来ます。

「借りてから返す」を徹底

利用限度額が高い場合、ついつい「まだお金を借りることが出来るから」と借り増ししてしまうことがあります。そうすると、しらない間に借り入れの金額が大きくなっているので返済の負担が大きくなりますし、思ったよりも借りていたから返済が出来ない!→他のところでまた借りる…といった悪循環にもなりかねません。

ある程度まとまった金額を借りている場合はそのようなことにもなりにくいのですが、一度に2~3万円の少額の場合、ちょこちょこと借りてしまうことが多くなります。

なのでしっかりと「借りた分は返してから借りる」を徹底することで毎月の負担も少なく、借り過ぎも防げます。

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