キャッシングにしろカードローンにしろ、必ず最初に決められるもの。それが限度額です。借入限度額と言う時もあれば、貸付極度額と言われることもありますが、どちらも同じ意味ですね。
要は、融資を受けられる最大限の金額のこと。200万、300万など色々ありますが、実際にはどれくらい希望が通るものなのでしょうか？
通りやすい希望額はどれくらい？ また、限度額はどうやって決められるのでしょう。お金を借りる時には意識したい、希望額について考えてみましょう。
限度額とは、キャッシングやカードローンなどの融資を受ける際、金融機関が貸してくれるお金の上限のことです。広告などで「最大○○万円！」という表記を見たことがありませんか？ あれがまさに限度額です。
しかし、広告の限度額が、必ずしも個人の限度額として適用されるわけではありません。広告の限度額は、「最大の融資額は○○万」ということを示しているだけであり、個人の限度額は審査によってきめられます。
この個人の限度額の審査の結果、最大の融資額の○○万をそのまま受けられる人もいれば、もっと低い金額までしか受けられない人も出て来ることがあります。希望の融資額とかけ離れてしまうことがあっても、審査の結果なのでどうしようもありません。
審査で決まる最大限度額ですが、では、どのような基準で審査が行われるのでしょうか。
申し込みの時の審査項目はたくさんありますが、その中でも限度額に関することで重要視されるのが、この6つだと言われています。
年収、勤務先、勤続年数に関しては、安定した収入があるかどうかを測る項目です。お金を借りる時にはどんな額でも返済があるものですし、当然と言える審査項目ですね。
家族構成や持ち家に関しての審査は、少し意外に思われるかもしれません。とはいえ、審査に通すか否か、そして限度額を決めたりする時には、思った以上に重要な項目なのです。
独身か既婚であることについてですが、これは様々な理由が考えられます。独身、既婚という単独の条件だけではなく、年収などを加味して見ることが多いようです。
何となく既婚者に有利なようにも見えますが、これに子どものこと、持ち家を加味すると、また変わってくる部分があります。
このように、様々な条件を加味し、考えられるあらゆる側面からの審査が行われます。これを全て考慮した結果、限度額が決められるのです。
金融機関によって、公表している限度額に大きな開きがあるのをご存知ですか？ 消費者金融よりも銀行の方が高く、最大で1000万ということもあります。
| 金融機関 | 限度額 |
|---|---|
| 銀行 | 800万円～1000万円 |
| 消費者金融 | ～500万円 |
一見して分かるように、銀行の限度額は高く、消費者金融はそれに対して低く設定されています。とは言っても、200万前後を考えてこの記事を読み始めた人は、どちらも案外高めに設定でいることに安心したかもしれませんね。
この中から個人の限度額を設定していくわけですが、これはどういう理由があって、こんな差がついているのだと思いますか？
答えは「総量規制」にあります。消費者金融が銀行のように高く設定できない理由は、この総量規制が大きな足かせになっていることがほとんどなのです。
消費者金融でお金を借りる時には、必ず注意しなければいけないのが総量規制です。総量規制とは、消費者金融を始めとする貸金業が必ず守らなければいけない法律の中にある、重要なルールです。
この総量規制が、限度額にも大きく影響してきます。その人の年収にそぐわない限度額を設定してしまうと、「総量規制を無視した金額を貸す心積もりがある」と判断されてしまいかねません。それはルール違反に繋がりますよね。これもあって、あまり大きな限度額を提示できないのです。
ここで総量規制の落とし穴と、限度額の関係を考えてみましょう。あなたの年収が300万円とします。すると、総量規制は100万円となりますね。消費者金融A社、B社が設定した限度額を、それぞれ100万円としましょう。
たとえ複数の消費者金融、貸金業を利用できるようになっていて、それぞれの限度額が設定されていたとしても、このようなケースが発生してしまうことがあります。限度額に惑わされず、総量規制をよく理解しておきましょう。
総量規制のせいで、お金がまだ必要なのにそれ以上借りられない、という人もいるでしょう。特に、返済能力には自信があるのに借りられない人は、本当に困ってしまいそうです。
そんな時にお勧めするのが、銀行からの借り入れです。銀行は貸金業ではないので、貸金業法が適用されません。つまり、総量規制が全く関係ないのです。
また、先にも説明しましたが、銀行の限度額は消費者金融よりも高いことが多いので、それなりに余裕を持って利用することができるのも特徴ですね。
消費者金融を利用している時、銀行からも借りようとすると、どうしても心配になってしまうことがあります。
この二つの心配は、消費者金融→銀行というルートで借りようとする人が、一度は抱くものではないでしょうか。他社からの借り入れは、確かに審査でしっかり見られるはずです。
全く借り入れがない人には限度額を（例として）500万円とするかもしれませんが、借り入れが残っている人には400万円にする可能性がないとは言えません。ある程度低くなってしまうことは、覚悟しておいた方が良いかもしれませんね。
消費者金融を利用している人の中には、総量規制まではまだまだ余裕があるものの、限度額を低く設定してしまったため、もっと借りたいのに借りられない人もいるでしょう。
そんな時には増枠を狙ってみましょう。増枠とは、その言葉の通り、利用できる限度額を増やすというものです。利用し始めた時は低額に設定した人でも、増枠の審査に通過すれば、より多くの金額を利用することができます。
この増枠の方法としては、主に二種類が挙げられます。
どちらの方法でも、改めて審査が行われますが、最初の申し込みの時と同程度の厳しさだと言われていますので、大抵は通過することが可能でしょう。
消費者金融側からの増枠のお誘いは、利用を始めてから数ヶ月で来ることが一般的なようです。利用している人の中からランダムで利用状況をチェックし、条件に合う人に声をかけることが多いと言われています。
全く利用実績がない人に増枠の勧誘をしても無意味ですよね。また、返済態度が悪い人（返済遅延などを起こしている人）の増枠も、返済のことを考えると不安が残ります。
消費者金融側からの勧誘が来なくても、自分から増枠の申し込みをすることができます。大抵の消費者金融は、公式のホームページから、増枠に関する申し込み画面に飛べるようになっています。
増枠の時は改めて審査が行われるわけですが、この時に注意しておきたい点があります。
人によっては転職、結婚などで、個人情報に変更が出ているかもしれません。申し込みの前にこれらを修正しておくようにしましょう。もし修正していないと、個人情報が虚偽として認識され、増枠どころか要注意のチェックを受けてしまうかもしれませんよ。
増枠の際、金額によっては、改めて収入証明書の提出を求められるケースもあります。
この条件にあてはまる人は、先に収入証明書を準備しておくと、いざ申し込みの時に慌てずに済むでしょう。なお、二番目のケースは、「他の貸金業」となっていますので、銀行からの借り入れは考慮しなくても大丈夫です。
何かと厳しいと言われる銀行ですが、カードローンなどは増枠が可能です。銀行は金利が引くく、限度額の幅も広いので、チャンスがあれば増枠しておきたいものですよね。
銀行の増枠の条件も、消費者金融とほぼ同じことを意識していれば問題ありません。ただ、利用実績に関しては、消費者金融よりも多くの回数を重ねている必要があると考えましょう。やはり銀行の審査は、何かと厳しいものがあります。
肝心の審査ですが、これは残念ながら、誰でも通過するわけではありません。消費者金融や銀行の独自に基準により、審査が行われるわけですが、基準を満たしていなければ増枠することはできません。
このどちらのケースも、審査に通らない原因として考えられます。これらの原因が示すのは、「金融機関側からの信用を得るには不十分」ということでしょう。
消費者金融側からの勧誘があった時には、これらの信用は充分に満たしていると考えられます。しかし、自分から申し込む時には気を付けたいものです。
増枠とはいえ、審査に落ちたという記録が残ってしまうことは確かです。あまり良い気分ではありませんよね。増枠を申し込む時には、こういった点も注意してチェックしてからにしましょう。
増枠をして限度額を上げると、いざと言う時に使えるお金が増えるということで、かなり心強いですよね。人生、どんなトラブルがあるか分かりません。それに備えておくことは非常に重要です。
そのためには信用が大事。コツコツ利用して、返済をしていけばいいだけの話なのですが、ここで絶対に気を付けて欲しいことがあります。
限度額が高ければ高いほど良いというものではありませんが、やはり、あればあるだけ便利なもの。できるだけ自由に使えるよう、日ごろから信用を積み重ねておきたいものですね。
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