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これで返済は楽になるの?借金一本化のメリットとデメリット

あちこちで借りている方は、借金の一本化を一度は考えてみるもの。でも本当にこれで返済が楽になるのでしょうか?

返済先が数多くあると、落ち着いて考える余裕もありませんよね。そこであなたに代わって、借金一本化の1から10までをまとめてご説明します!

借金一本化にはメリットもデメリットもあります。あなたの返済の形を変える可能性を、この機会にちょっと考えてみませんか?

借金の一本化ってどういうこと?借換えとおまとめのカラクリ

そもそも借金の一本化とはどういうことなのでしょうか?イメージが一人歩きしすぎて、肝心の内容のことをよく知らない方もいます。そこで借金一本化、借換えとおまとめについてザックリご説明しましょう。

借入先が1カ所になると返済がラクになる!

キャッシングの返済は基本月毎ですから、あちこちに借金があると、正に返済に追われるようになります。返済パターンは日付によるものもあれば、35日ごとなど各社様々。返済が月末に集中するとは限りません。

「毎週のように返済期日があって落ち着かない!」
A社返済期日 5日
B社返済期日 15日
C社返済期日 20日
D社返済期日 30日

例えば4社以上から借入のある方なら、毎週返済日が巡って来るなんていうケースも。これでは落ち着いて仕事にも集中できませんよね。

でも借入先が1社になれば、このような負担だけでも減らすことができます。借金を一本化すると、この点だけでも楽になることが期待できるのです。

「返済先が1社だと助かる!」
E社でおまとめ:返済期日 25日

まとめて借りれば利息が少なくなる!

しかし借金一本化の肝心の効果は、何より返済総額を減らせることです。まとめて借換えることによって、借入残高の総額を増やし、より金利を低くすることができるのです。

「どこも金利が高くて利息が負担だ!」
A社 50万円 18%
B社 50万円 18%
C社 10万円 18%
D社 10万円 18%

例えば上記のような借入例だと、いずれも金利は最も高い年利18%。これはとても効率の悪い借り方です。でも4社まとめれば借入残高は120万円。金利は少なくとも15%以下にもっていくことができます。

「まとめたら金利が低くなった!」
E社でおまとめ:120万円 15%以下
返済先を1カ所にすることと、利息が安くなること、これが借金一本化で得られる2つの効果です。そしてこの2つの効果が得られないと、おまとめや借換えをする意味はないということになります。

例えば以下のような借り方をしている人がおまとめをしても、返済先は1本化できますが、利息を減らす効果は期待できません。

「返済先は減ったが金利は減らない!?」
B社 50万円 18%
C社 10万円 18%
ーーーーーーーーーーーーーー  
E社でおまとめ:60万円 18%

返済日を1本化できるという点ではおまとめをしても構わないのですが、審査や手続きの手間を考えると余り効率的ではありません。おまとめ先は、やはりより金利の低いところを選ぶのが重要です。

借金を一本化した後はどうなるか?返済生活をシュミレート

さて実際に借金を一本化した後、その後の生活はどう変化するのでしょう?

「借金をおまとめしたらもっとラクになると思ってたのに・・・」なんて言う方もいますから、一本化にやたらと期待しすぎるのも考えものです。そこで、現実の返済生活をシュミレートしてみましょう。

返済先が1カ所に!でも返済は楽じゃない?

4社から借入のあった人が、1社でおまとめに成功した例を考えてみましょう。

4社に返済していた時は殆ど毎週のように返済期日があり、時には間に合わず携帯に連絡が入ることもありました。でもこれからは返済先は一カ所。毎月1度の返済期日を守るだけでいいことになりました。

これは借金一本化で誰もが味わえるメリットですよね。ここまでは良いのですが、現実の返済生活はホントに楽チンなのでしょうか?

というのも、これまでバラバラに返済していたものが1本化したのですから、返済日は減っても返済額は前よりも多額になります。これに慣れない限り、一度に多額の返済を前よりも負担に感じてしまうかもしれません。

「それぞれ返済額が低い分、一本化前の方が楽だったかも?」
A社返済額 1万円
B社返済額 1万円
C社返済額 5千円 
ーーーーーーーーーーーーーー
E社でおまとめ:返済額 3万円

それに金利が減って利息が安くなっても、それはあくまでも返済総額の話。最終的には少ない返済額で済んでいるのですが、それが毎月実感として感じられる訳ではありません。これが借金一本化のデメリットなのです。

返済期間の設定は重要ポイント!

でも毎月の返済額は多くなっても、借金一本化の本来の意味をちゃんと理解できていれば、負担に感じることはありません。そこで重要になってくるのが返済期間のことです。

同じ金額を借りても、短期間で返済すれば利息は少なく済みますし、反対に長期間かけて返済すると利息総額は大きくなります。

返済期間を長くとれば毎月の返済額は少なく、楽な気はします。でもこのままでは最終的な負担は大きくなるばかり。借金一本化の効果を上げるには、少々無理することも大切です。

返済期間・【長い】 返済期間・【短い】
毎月の返済額は少ない 毎月の返済額は多い
毎月の負担は少ない 毎月の負担は多い
返済総額は多い 返済総額は少ない←【ここが大切!】
同じ借金でも、完済までに5年かけるのと10年かけるのとでは、返済総額は大きく異なります。借金を一本化するなら、なるべく短期間に完済へ持って行く方が、利息の圧縮効果は高くなります。

毎月の返済額は多くても、結果的には返すお金は少なく、楽な返済になっていることをよく理解しておくことが大切ですね。

借金一本化にはコレがお薦め!各企業のおまとめローン

各企業には、借金一本化のために色んなローンが用意されています。金利が低いことも大切ですが、審査に通らないと意味がありませんので、柔軟対応の企業で申込むことも大切です。

【東京スター銀行おまとめローン】は低金利が魅力

金利 最高限度額 手続き方法
5.8%ー14.8% 1000万円 来店不要

【東京スター銀行おまとめローン】は何と言っても低金利が魅力です。申込みもオンラインだけで完結し、来店は必要ありません。ただ条件の良いローンはどうしても審査は厳しくなりがち。どなたでも必ず一本化できるとは限りません。

【アコム貸金業法に基づく借換え専用ローン】は借りやすい

金利 最高限度額 手続き方法
7.7%ー18.0% 1万円ー300万円 来店・郵送

消費者金融の借換えローンなら、銀行よりも審査には通りやすくなります。その代わり金利はあまり低くありません。

気になるのは総量規制ですが、【アコム貸金業法に基づく借換え専用ローン】は総量規制の対象外。借入総額が年収の1/3に近い人でも、申込みは可能です。是非相談してみてください。

【アイフルおまとめMAX】でじっくり相談

金利 最高限度額 手続き方法
12%ー15% 1万円ー500万円 来店・郵送

【アイフルおまとめMAX】の申込みはネットと電話から可能ですが、契約は来店もしくは郵送手続きになります。借金の一本化は返済期間の設定によっても負担が違ってきますから、来店した上で担当者とじっくり相談するというのもお薦めです。

【宮崎太陽銀行おまとめローン】は地元限定

金利 最高限度額 手続き方法
14.6% 10万円ー300万円 来店

おまとめローンは地方銀行にもあります。【宮崎太陽銀行おまとめローン】なら金利は14.6%と低く、利息の軽減が期待できますよ。

但し地銀には営業エリアがあるため、住所または勤め先が宮崎県・鹿児島県・大分県・福岡県内でなくてはなりません。また勤続年数2年以上、前年度年収200万円以上であること、そして延滞などの金融事故のないことも条件です。

専用ローンは不要?自分で勝手にやるおまとめ方法とは?

借金一本化は、専用商品を使わないとできない訳ではありません。普通のカードローンを利用しても借換えは可能です。「借換えには使えません」という注意書きがあればダメですが、特に記載がなければおまとめとして使っても大丈夫です。

【モビット】なら自由な借換えが可能

金利 最高限度額 手続き方法
3.0%ー18.0% 800万円 来店不要

モビットは最大800万円まで借入可能になり、更に使いやすくなりました。消費者金融なので金利は高い目ですが、審査の通りやすさではお薦めです。

でももしもこれまでに数日程度でも延滞があったりすると、スンナリ審査に通ることは難しくなってきます。希望額まで借入できなかった場合は、とりあえず一部をおまとめにするという方法も。

例えば以下のようなケースでも、とりあえず借入先は3社から2社に減り、返済期間によっては利息もかなり減らすことが可能です。

「100万円しか借りれなかったから、とりあえずA社とB社だけをおまとめしよう…」
A社 50万円 
B社 50万円 
C社 30万円 

【楽天銀行カードローン】は低金利と借りやすさでお薦め

金利 最高限度額 手続き方法
14.6% 10万円ー300万円 来店

【楽天銀行カードローン】はネットバンクでは借りやすいと人気です。おまとめにも積極的ですので、他では通りにくい方でも期待できますよ。

でもアッサリ通ったからといって、他社借入の返済に使わず、つい他で使ってしまうというのはNGです。借換え目的で申込んだなら、必ずその目的に利用するようにしてください。そうしないと、あなたの信用にも関わりますよ。

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